Модификация кредита позволяет изменить условия ипотечного кредита без рефинансирования. Модификация ссуды обычно используется для снижения процентной ставки заемщика или продления срока срок погашения, чтобы сделать кредит более доступным.

Обычно модификация только разрешено в случае финансовых затруднений. Но некоторые кредиторы могут согласиться на развод или юридическое разделение как причина изменения ссуды.

Позвоните своему кредитору или в кредитную организацию, чтобы узнать, можно ли изменить вариант удаления имени из ипотеки.

Если ни один заемщик не может позволить себе ипотеку самостоятельно, единственным вариантом может быть продажа дома.

К счастью, есть сильная рынок продавцов во многих частях страны, так как жилье в короткие сроки поставка на некоторое время. Таким образом, продавцы дома могут получить отличную предложение на свою собственность.

Однако в районах страны там, где цены на жилье упали, а не выросли, продажа дома может быть намного дороже. более сложной.

Если ипотека под водой вам, возможно, придется выбрать «короткую продажу». Это продажа недвижимости в чистая выручка не покрывает все ссуды на недвижимость.

Если не повезет, то ваш ипотечный кредитор может подать на вас в суд за разницу между потерями права выкупа выручка от продажи и остаток по кредиту. Это называется «дефицит», но во многих заявляет, что кредиторы не могут преследовать вас за это.

И даже если кредитор освободит вас от ответственности, короткая продажа отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге и рейтинге вашего супруга.

Есть еще один последний вариант, но это рискованно и должно использоваться только в крайнем случае.

Вы и ваш бывший можете согласиться на оба продолжают платить по ипотеке.

Этот может работать , если оба человека решат продолжить живу в доме. Таким образом, у обеих сторон будет стимул оставаться в курсе с выплатами.

В противном случае специалисты не рекомендую этот подход. Если кто-либо прекращает производить платежи, дом может пойти в потерю права выкупа, и кредитные рейтинги обоих резко упадут.

Первые четыре варианта требуется больше работы, но шансы на успех намного выше.

Удаление имени из документа

Независимо от того, какой метод вы используете для изъятия имени бывшего из ипотечного кредита, вам также нужно будет указать его имя в документе.

Обычно вы делаете это путем подачи заявления о прекращении трудовых отношений, в котором ваш бывший супруг отказывается от всех права на собственность.

Ваш бывший должен подписать аннулировать иск перед нотариусом. Если этот документ нотариально заверен, вы подаете это с округом. Это публично удаляет имя бывшего партнера из имущественный акт и ипотека.

Если рефинансировать, чтобы удалить заемщика, титульная компания удалит имя супруга из документа на ты.

Какие сегодня рефинансирования ставки?

Ставки по ипотеке сидят на исторические минимумы. Если вы решите рефинансировать, чтобы отстранить бывшего от ипотеки, вы также можете быть в очереди, чтобы снизить процентную ставку и платежи одновременно время.

Проверьте свои тарифы, чтобы узнать, рефинансирование имеет для вас смысл.

Подтвердите новую ставку (5 ноября 2021 г.)

Могу ли я получить ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Домовладельцы могут взять ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома так же, как если бы у них была ипотека на собственность. Однако использование оплаченного дома в качестве залога для ссуды — это шаг, который заемщики должны тщательно продумать.

Как получить ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом

Когда вы берете ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома, вам нужно будет отметить те же поля, что и при традиционной ипотеке.Кредиторы позаботятся о том, чтобы стоимость вашего дома соответствовала сумме, которую вы хотите взять в долг. Кроме того, кредиторы изучат вашу финансовую информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.

Вот шаги, чтобы использовать оплаченный дом в качестве залога для жилищной ссуды.

1. Знайте, где вы стоите. Оплаченный дом означает, что у вас 100% капитала в вашем доме. Однако наличие достаточного капитала — это лишь одно из требований, которые вам необходимо выполнить, когда вы берете ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома.Кредиторы обычно принимают во внимание следующие факторы:

• Возможность погашения: Чтобы определить вашу способность погасить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации, историю доходов и доказательства активов. «К сожалению, большинство людей оплачивают свои дома, когда они близятся к пенсии, поэтому отсутствие дохода может быть сдерживающим фактором для кредиторов», — сказал Джим Пендергаст, старший вице-президент и генеральный менеджер altLINE, подразделения южного банка в Алабаме. Компания.
• Кредитный рейтинг: Кредиторы могут иметь минимальный кредитный рейтинг, который они ищут, чтобы одобрить заемщиков для получения ссуды под залог собственного капитала.Кроме того, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по кредиту.
• Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI показывает, какой размер долга у вас пропорционален вашему доходу. Как правило, кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, ваш кредитор может не одобрить ссуду.
• Отношение ссуды к стоимости (LTV): Даже если у вас есть 100% -ный капитал в вашем доме с оплаченным домом, вы не сможете получить доступ ко всей своей стоимости дома.Как правило, максимальный коэффициент LTV для кредитов под залог собственного капитала составляет 85%; однако некоторые типы ссуд могут допускать более высокий процент.

{«backgroundColor»: «ice», «content»: «\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003EA Возможность погашения: \ u003C \ / strong \ u003E Чтобы определить вашу способность погасить, кредитор может попросить просматривать свои последние налоговые декларации, историю доходов и доказательства активов.\ «К сожалению, большинство людей расплачиваются за свои дома, когда они приближаются к пенсии, поэтому отсутствие дохода может быть сдерживающим фактором для кредиторов \», — сказал Джим Пендергаст, старший вице-президент и генеральный менеджер altLINE, подразделения из Алабамы. Компания Southern Bank. \ N \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003E Кредитный рейтинг: \ u003C \ / strong> Кредиторы могут иметь минимальный кредитный рейтинг, который они ищут, чтобы одобрить заемщиков для получения ссуды под залог собственного капитала. Кроме того, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по кредиту.\ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003ED Отношение долга к доходу (DTI): \ u003C \ / strong \ u003E \ Коэффициент DTI показывает, сколько у вас долга пропорционально вашему доходу. Как правило, кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, ваш кредитор может не одобрить ссуду. \ N \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong Соотношение стоимости и стоимости (LTV): \ u003C \ / strong>. Даже если у вас 100% -ный капитал в вашем доме с оплаченным домом, вы не сможете получить доступ ко всей своей стоимости дома.Обычно максимальное значение \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «LTV ипотеки по сравнению с CLTV: в чем разница? \» Href = \ «https: \ / \ / www .valuepenguin.com \ / mortgages \ / difference-between-ltv-and-cltv \ «\ u003ELTV ratio \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E по кредитам под залог собственного капитала составляет 85%; однако некоторые типы ссуд могут допускать более высокий процент. \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «,» padding «:» double «}

2.Подать заявку на получение жилищного кредита . Когда вы берете взаймы под свой дом, вы получите конкурентоспособную процентную ставку, обратившись к нескольким кредиторам ипотечным кредитам. Рассмотрите возможность получения котировок от различных кредиторов. Например, вы можете начать с банка или кредитного союза, с которым у вас уже есть отношения. Кроме того, рассмотрите возможность использования других местных, региональных или национальных банков и онлайн-кредиторов.

3. Сравните ссуды под залог собственного капитала . Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, предоставит оценку кредита.Просмотрите и сравните ссуды, чтобы определить, у какого кредитора лучшие условия. Помимо процентной ставки и ежемесячного платежа, сравните годовую процентную ставку (APR), продолжительность кредита, общую сумму уплаченных процентов и комиссий по ссуде.

4. Обсудить условия кредита . После сравнения ссуд подумайте о переговорах с кредиторами. Например, если у Кредитора А самая низкая процентная ставка, но вы предпочитаете вести дела с Кредитором Б, посмотрите, сможет ли Кредитор Б соответствовать или превзойти более низкую процентную ставку. Во время переговоров убедитесь, что кредитор не меняет другие условия займа в соответствии с вашим запросом.

5. Закрытие по кредиту . После того, как вы выбрали ссуду, вы приступите к процессу андеррайтинга. Ваш кредитор может потребовать дополнительную информацию об имуществе и ваших финансах. Как только процесс андеррайтинга будет завершен, вы закроете ссуду под залог собственного капитала.

Плюсы и минусы получения ипотечного кредита на оплаченный дом

Использование оплаченного дома в качестве залога имеет как преимущества, так и недостатки. Обдумайте эти плюсы и минусы, прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала.

Плюсы

• Вы заплатите меньше, чем при других формах заимствования . Ссуды под залог собственного капитала имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды для физических лиц или кредитные карты, потому что вы используете свой дом в качестве залога. Кроме того, затраты на закрытие могут быть ниже с помощью займа рефинансирования.
• Вы получите доступ к большей части доступного капитала. . Использование ссуды под залог собственного капитала на оплаченный дом позволяет вам задействовать значительную часть вашего капитала, поскольку нет других залоговых прав на дом.«Ваш собственный капитал более привлекателен для кредиторов, поскольку они знают, что вы уже выплатили большую ссуду», — сказал Пендергаст. «У вас также больше шансов получить больше средств, чем вы могли бы получить в рамках личного кредита», — сказал он ValuePenguin. Однако имейте в виду, что на вас по-прежнему распространяются ограничения по ссуде, установленные вашим кредитором, в зависимости от стоимости дома и вашей способности выплатить ссуду.
• У вас будет фиксированная процентная ставка . Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют фиксированную процентную ставку, поэтому у вас будет стабильная процентная ставка и предсказуемый платеж в течение всего срока ссуды.
• У вас будет гибкость в использовании средств . Поступления от ссуды могут быть использованы по любой причине, включая покрытие ремонта дома, погашение долга или финансирование крупной покупки.
• Вы можете вычесть проценты из ваших налогов . Если вы используете выручку от жилищной ссуды для улучшения дома на собственности, обеспечивающей ссуду, вы сможете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке. Это преимущество перед продуктами, не связанными с домашним капиталом, такими как личные ссуды или кредитные карты.

Минусы

• Ваш дом будет в опасности . Использование оплаченного дома в качестве залога подвергает его риску потери права выкупа, если вы не можете справиться с выплатами по жилищному кредиту.
• Вы можете заплатить больше, чем другие ипотечные продукты . Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды рефинансирования и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). В результате ссуда под залог собственного капитала может оказаться более дорогим вариантом, чем другие варианты ссуды.
• Вы оплатите заключительные расходы .Будьте готовы заплатить от 2% до 5% от суммы кредита на покрытие расходов по закрытию. Это может значительно увеличить стоимость кредита.
• У вас будут менее гибкие варианты сроков погашения . В случае жилищной ссуды вы получите средства сразу, а затем будете производить платежи в течение определенного периода времени. Эти условия менее гибкие, чем другие варианты, например, HELOC, который позволяет вам возвращать и повторно использовать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени.
• Вы можете оказаться под водой по кредиту .«Если вы получите ссуду до обвала рынка жилья, вы можете заплатить по ссуде больше, чем стоит ваш дом», — сказал Пендергаст. «Это дополнительное бремя может затруднить дальнейшие выплаты».

Другие способы взять взаймы под свой дом

Взятие ссуды под залог собственного капитала на оплаченный дом — не единственный способ получить доступ к собственному капиталу. Вот еще несколько способов взять взаймы под собственный дом.

Рефинансирование при обналичивании

Если вы хотите получить ипотечный кредит на оплаченный дом, вы можете сделать это с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.Этот вариант позволяет вам рефинансировать так же, как если бы у вас была ипотека.

При рефинансировании оплаченного дома вы решаете, сколько вы хотите взять взаймы, в пределах лимита ссуды, разрешенного вашим кредитором. Ссуды рефинансирования с выплатой наличных могут быть менее дорогостоящим вариантом, чем ссуды собственного капитала, поскольку они имеют более низкие процентные ставки, чем продукты собственного капитала. Однако затраты на закрытие могут быть выше, потому что процесс рефинансирования оплаченного дома похож на покупку дома.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще один способ получить заем под залог дома.HELOC работает аналогично получению ссуды под залог собственного капитала, но с некоторыми отличиями.

Вместо получения кредита вперед единовременно, у вас будет кредитная линия, которую можно использовать по мере необходимости, аналогично кредитной карте. У вас будет доступ к кредитной линии в течение так называемого периода розыгрыша, а затем вы сможете погасить ее в течение периода погашения. Кроме того, HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки, что делает их более рискованными, чем ссуды под залог собственного капитала. Однако они имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды под залог собственного капитала, а также ссуды для физических лиц и кредитные карты, потому что вы используете оплаченный дом в качестве залога.

Обратная ипотека

Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут оформить ипотеку на оплаченный дом с конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наиболее распространенным типом обратной ипотеки. Вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке и уменьшать остаток по кредиту, ваш кредитор производит выплаты вам по обратной ипотеке, и ваш остаток по ссуде со временем растет.

Заемщики могут выбрать получение обратного ипотечного дохода в виде единовременной суммы, кредитной линии или ежемесячных платежей. Эти варианты позволяют домовладельцам использовать ссуду по своему желанию, что может включать в себя пополнение дохода, улучшение дома или финансирование крупных покупок.Имейте в виду, что с обратной ипотекой со временем вы будете съедать свой собственный капитал. И когда вы продаете дом или больше в нем не живете, наступает срок выплаты кредита.

6 вещей, которые необходимо учесть перед использованием оплаченного дома в качестве залога

Когда вы берете взаймы под залог оплаченного дома, вы несете финансовый риск, которого раньше не было. Независимо от того, какой кредитный продукт вы выберете, вы подвергнете свой дом возможности потери права выкупа, если вы не в состоянии оплачивать выплаты.

Прежде чем оформить ипотеку на собственность, которой вы владеете, примите во внимание следующее, чтобы определить, перевешивают ли выгоды риски:

1. Как вы планируете использовать собственный капитал . Подумайте, что вы будете делать с деньгами. Если ссуда или ипотека приводит к увеличению стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски. С другой стороны, если вы используете свой капитал для покрытия необеспеченного долга или приобретаете предметы, стоимость которых будет снижаться, вы можете подвергать свой дом риску излишне.
2. Сколько вы планируете взять в долг . Сумма займа определит размер ваших ежемесячных платежей. Если вам нужно занять значительную сумму, сравните ожидаемые ежемесячные платежи, проценты и условия кредита для всех ваших вариантов ипотеки.
3. Срок погашения нового кредита . Подумайте о продолжительности срока ссуды и о том, имеет ли смысл так долго находиться в долгах, особенно если вы выплатили свой дом после выплаты ипотечных платежей в течение нескольких лет.
4. Можете ли вы позволить себе оплату . Прежде чем использовать оплаченный дом в качестве залога, убедитесь, что новый платеж будет соответствовать вашему бюджету и общим финансовым целям. Пострадают ли ваши сбережения? Придется ли подождать с другими финансовыми целями? Обдумайте ответы на эти вопросы, прежде чем вводить новый платеж.
5. Будет ли у вас хорошая процентная ставка . Ваша кредитная история и другая финансовая информация влияют на вашу ставку по ипотеке или ссуде под залог собственного капитала.Поскольку ставка определяет общую стоимость ипотеки, подумайте, имеет ли смысл брать кредит по указанной ставке.
6. Подходят ли вам другие альтернативы? . Прежде чем оформить ипотеку на собственность, которой вы владеете, рассмотрите все возможные варианты. Не лучше ли подождать и накопить на то, что вы хотите профинансировать? Или другие варианты заимствования, которые не подвергают риску ваш дом, имеют больше смысла?

Использование частной ипотеки в сфере недвижимости

Иногда заемщику имеет смысл выйти за рамки обычных вариантов ипотеки, используя частную ипотеку для покупки дома или инвестиционной собственности.

Частная ипотека, представляющая собой ипотечную ссуду, созданную частным лицом, может быть выгодна как заемщику, так и частному кредитору, преодолевая множество препятствий и бюрократизма, которые могут быть связаны с получением ссуды от традиционных ипотечных кредиторов. при обеспечении возврата и формы пассивного дохода частному кредитору.

Если вы планируете использовать частную ипотеку, вот что вам нужно знать о частных ссудах на недвижимость, как кредитору, так и заемщику, как частная ипотека может быть выгодна для обеих сторон, связанные с этим риски и многое другое. учитывать при использовании частного кредита.

Что такое ипотека?

Частная ипотека — это ссуда, созданная между частными лицами для покупки недвижимости. Кредитор, которым может быть друг, член семьи, коллега или инвестиционная фирма, ссужает деньги заемщику так же, как банк, обеспечивая себя закладной или аналогичным договором. Затем ссуда выплачивается с течением времени посредством ежемесячных выплат по основной сумме и процентам (P&I), за счет чего кредитору начисляются проценты на первоначальный баланс основной суммы долга.

Обычно ипотека создается по одной из трех причин:

1. В качестве услуги члену семьи, другу или любимому человеку.
2. В качестве инвестиции.
3. Как комбинация двух.

Условия частной ипотечной ссуды, включая продолжительность ссуды, сумму первоначального взноса, процентную ставку и тип ссуды, оговариваются между частными лицами. Существуют определенные законы, которые ограничивают тип ссуды или максимальную допустимую процентную ставку, которая может взиматься, в зависимости от цели или использования собственности, а также от местоположения, но это зависит от кредитора и заемщика. приемлемые условия по кредиту в частном порядке.

Преимущества частной ипотеки

Частное ипотечное кредитование существует уже несколько десятилетий как альтернатива обычным займам и имеет преимущества для обеих сторон.

Преимущества для кредитора

Хотя это не всегда так, частные ипотечные кредиторы довольно часто взимают более высокую процентную ставку, чем традиционные кредиторы могут взимать в данный момент времени. Это может быть связано с риском, который они несут, предоставляя ссуду физическому лицу, для компенсации более низкого первоначального взноса или плохой кредитной истории, или просто как часть их бизнес-модели.Но часто можно увидеть процентные ставки на 3-5 пунктов выше, чем текущие ставки по ипотеке.

Поскольку кредиторы обеспечены недвижимостью, частное кредитование может быть прибыльным способом получить более высокий доход, чем они могли бы получить в другом месте, одновременно получая денежный поток от ежемесячных выплат по ипотеке.

Преимущества для заемщика

Одним из наиболее очевидных преимуществ частной ипотечной ссуды для заемщика является то, что гораздо меньше документов, критериев андеррайтинга и квалификации заемщика.Банки имеют строгие критерии андеррайтинга, требующие минимального кредитного рейтинга в дополнение к проверке дохода и источника первоначального платежа, анализа вашего отношения долга к доходу и проверки собственности, чтобы убедиться, что она соответствует требуемому соотношению ссуды к стоимости для этого типа заем.

Частный кредитор может установить свои собственные критерии кредитования и квалификационные требования, что означает, в большинстве случаев, что процесс подачи заявки и утверждения намного быстрее и проще, чем это было бы с традиционным кредитором.

Комиссия, взимаемая в рамках ссуды, определяется как часть условий ссуды, которая может быть оплачена кредитором или передана заемщику в качестве затрат на закрытие. Но обычно создание частной ипотеки связано с меньшими комиссиями.

Кроме того, при необходимости за несколько дней можно получить частный заем, что позволяет инвесторам, в частности, иметь возможность быстро закрыть недвижимость за наличные.

Последним важным преимуществом для заемщика при использовании частной ипотечной ссуды является отсутствие необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI).PMI — это форма частного страхования, которая защищает кредиторов в случае дефолта заемщика и является требованием для большинства заемщиков, которые вкладывают менее 20%, хотя из этого правила есть несколько исключений. После того, как 20% капитала будет установлено в собственности, они могут потребовать отменить PMI, но для многих заемщиков стоимость PMI не является необходимой, при этом не предоставляя никакой личной выгоды.

7 способов выйти из ипотеки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Воздержание от ипотечного кредита из-за коронавируса помогло миллионам американских домовладельцев, столкнувшимся с трудностями из-за потери дохода из-за пандемии, остаться в своих домах. Федеральное правительство только что продлило отсрочку, позволив домовладельцам временно приостанавливать выплаты по ипотеке на срок до 15 месяцев, по сравнению с 12 месяцами первоначально. Но некоторым домовладельцам этой помощи может быть недостаточно. Им просто нужно выбраться из-под ипотеки.

Если вы чувствуете необходимость избежать ипотеки из-за того, что не можете заплатить, вы не одиноки.По данным компании CoreLogic, занимающейся данными по недвижимости, в ноябре 2020 года 3,9% ипотечных кредитов имели серьезные просрочки, то есть просрочены не менее чем на 90 дней. Этот уровень просрочек был в три раза выше, чем в том же месяце 2019 года, но резко снизился с пандемического пика в 4,2% в апреле 2020 года.

Хотя потеря работы является основной причиной, по которой домовладельцы ищут выход из своей ипотеки, это не единственная причина. Развод, медицинские счета, выход на пенсию, переезд в связи с работой, слишком большой объем кредитной карты или другие долги также могут быть факторами, по которым домовладельцы могут захотеть уйти.

Какова бы ни была причина, следует помнить, что это законный финансовый шаг, даже если некоторые из способов избавления от ипотеки могут нанести ущерб вашему кредиту. Вот семь различных способов выйти из ипотеки.

1. Продам свой дом

Один из лучших и самых быстрых способов выйти из ипотеки — продать недвижимость и использовать вырученные средства для выплаты ссуды. Процесс подготовки, листинга, продажи и закрытия сделки по продаже дома может занять всего несколько недель.

Многие домовладельцы сочтут это жизнеспособным, учитывая раскаленный рынок жилой недвижимости. Относительно немногие держатели ипотечных кредитов, вероятно, обнаружат, что не могут продать свой дом дороже, чем они должны. Однако, если вы недавно приобрели дом, возможно, у вас не было времени накопить достаточно собственного капитала для получения денежных средств, необходимых для выплаты ссуды, после учета транзакционных издержек.

2. Передайте право собственности вашему кредитору

Другой вариант — добровольно передать право собственности кредитору, чтобы избежать потери права выкупа.Эта договоренность, называемая актом вместо потери права выкупа, требует, чтобы домовладельцы убедили своего кредитора вернуть документ в собственность в обмен на освобождение их от ипотеки. Скорее всего, вам нужно будет доказать своему кредитору, что вы не можете позволить себе производить платежи.

Документ взамен может быть быстрым и не требует от заемщика подготовки и регистрации собственности. Хотя это повредит вашей кредитной истории, это не так плохо, как реальная потеря права выкупа.

Загвоздка здесь в том, что кредитор не обязан принимать договор вместо предложения.Кредитор может решить, что он может вернуть больше своих денег за счет традиционного обращения взыскания. Еще одна потенциальная загвоздка заключается в том, что если кредитор продает дом за меньшую сумму, чем остаток по кредиту, вам, возможно, придется компенсировать разницу.

3. Пусть кредитор добивается обращения взыскания

Воздержание от пандемии заблокировало потери права выкупа по кредитам, обеспеченным государством. Это происходит, когда заемщик настолько сильно задерживает выплаты, что ипотечный кредитор пытается вынудить домовладельца покинуть дом.

Это решение не требует инициативы со стороны домовладельца — просто перестаньте платить, и в конечном итоге вас лишат права выкупа.Однако лишение права выкупа заложенного имущества серьезно повредит вашей кредитной истории и не позволит вам купить еще один дом на долгие годы. Кроме того, конечно, вам нужно будет найти другое место для жизни.

Тем не менее, судебный процесс может занять месяцы, и могут пройти годы, прежде чем человек, лишенный права выкупа, действительно должен будет выехать. В течение этого времени вы можете прийти к соглашению со своим кредитором, прекратить потерю права выкупа и остаться дома.

4. Короткие продажи

Короткая продажа может быть полезна, если стоимость дома меньше остатка по кредиту.С помощью этого метода домовладелец получает согласие кредитора на продажу дома по цене, меньшей, чем остаток по ссуде. Затем кредитор принимает выручку в счет оплаты ссуды.

Как и в случае с заменой документов, кредитор не обязан соглашаться на короткую продажу. А в некоторых штатах кредитор может подать на вас в суд за недостающую сумму. Еще один недостаток заключается в том, что вам придется пройти через процесс подготовки, размещения и продажи дома, а также выезда, когда сделка будет заключена.

5.Сдам свой дом

Иногда домовладелец может арендовать дом на сумму, достаточную для выплаты ипотечного платежа. Технически это не избавление от ипотечного кредита, а избавление от ипотечного платежа.

Это может быть жизнеспособным при сильном рынке аренды или когда вы взяли ссуду так давно, что арендные ставки успели подняться выше суммы ипотечного платежа. Аренда также может быть произведена довольно быстро, может не потребовать дорогостоящего ремонта вашего дома, не требует одобрения кредитора и, что немаловажно, позволяет вам оставаться домовладельцем.

С другой стороны, аренда требует поиска другого жилья. Это может быть хорошим выбором, если у вас достаточно дохода, чтобы платить за аренду более дешевого жилья или вы можете переехать к родственникам. Если вы хотите отказаться от ипотечного кредита, потому что вы безработный, вы можете найти новую работу и, когда истечет текущий договор аренды, снова занять дом и возобновить выплаты по ипотеке без необходимости жилец.

6. Запросить модификацию ссуды

Процесс обращения взыскания является дорогостоящим и длительным, и во многих случаях кредиторы предпочли бы сократить для заемщиков перерыв, если он будет держать их дома и производить платежи.Они могут сделать это, изменив ссуду, снизив процентную ставку, продлив срок или даже простив основную сумму. Если модификация ссуды снижает ежемесячный платеж настолько, чтобы вы могли его покрыть, обе стороны могут получить то, что они хотят.

Как и в случае с другими аварийными люками, вы можете попросить кредитора внести изменения, но кредитор не обязан их предоставлять. В любом случае, спросить не помешает.

7. Just Walk Away

Наконец, вы можете просто уйти. Если вам не нравится этот термин, попробуйте «стратегическое значение по умолчанию.«Это то, что называлось во время последней рецессии, когда многие домовладельцы использовали дома, которые не могли продать за то, что они были должны, не могли арендовать достаточно, чтобы покрыть платежи, и не могли убедить своих кредиторов дать им перерыв.

Однако вместо того, чтобы просто исчезнуть, расскажите кредитору о своих планах. Кредитор может предложить одну из вышеперечисленных альтернатив как лучший вариант.

Как и в случае получения более выгодной сделки по счету за кабельное телевидение, иногда вам приходится пригрозить отменой, чтобы другая сторона знала, что вы серьезно настроены.В зависимости от решения, которое предлагает ваш кредитор, результат может быть серьезно отрицательным — невозможность купить еще один дом в течение многих лет после потери права выкупа — совсем неплохим — модификация ссуды, которая позволяет вам оставаться там, где вы находитесь, с меньшим платежом.

Можете ли вы продать свой дом до выплаты ипотеки?

Продают ли домовладельцы свои дома до выплаты ипотеки? Оказывается, это случается чаще, чем вы думаете.В конце концов, срок большинства ипотечных кредитов составляет 30 лет, и лишь немногие домовладельцы остаются в своих домах так долго. Хотя вы можете продать свой дом, прежде чем избавиться от ипотечного долга, есть некоторые вещи, которые вы должны знать, прежде чем выставлять свой дом на рынок.

Если вы подумываете о продаже своего дома, лучше всего обратиться к своему ипотечному кредитору и узнать текущую сумму выплаты по ипотеке. Сумма, которую вы получаете, обычно действительна в течение 10–30 дней, прежде чем будут начислены дополнительные проценты и сумма будет изменена.Почему это важно? Знание вашего непогашенного остатка по кредиту поможет вам определить цену продажи. Более того, вам нужно будет использовать деньги от продажи дома для выплаты ипотечной ссуды.

Также важно просмотреть свои документы по ипотечному кредиту и найти пункты о сроках продажи. Положения о выплате при продаже защищают кредиторов, требуя от домовладельцев полностью выплатить ипотечный кредит после продажи своего дома или передачи документа другому лицу.
Хотя ваш кредитор захочет убедиться, что ваш кредит будет полностью выплачен, прежде чем кто-то еще переедет в ваш дом, его участие в процессе продажи дома будет довольно ограниченным.Им может потребоваться некоторая информация об ипотечном кредиторе вашего покупателя. Но в большинстве случаев они не могут сказать вам, кому вы можете или не можете продать свой дом. Пока покупатель может получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, проблем быть не должно.

Если ваш кредитор не учредил для вас компанию, занимающуюся правами собственности, следующим шагом будет нанять агента, который позаботится о том, чтобы у вас не возникло проблем с титулом собственности. Вам нужно будет сообщить своему агенту по праву собственности сумму выплаты по ипотеке и номер вашего счета.После того, как вы подпишете все документы, которые вам необходимо заполнить за заключительным столом, ваш титульный агент может отправить ваш последний платеж по ипотеке и официально передать право собственности покупателю.

После продажи дома и выплаты жилищного кредита у вас в идеале будет достаточно денег, чтобы положить их на сберегательный счет или использовать для других целей.

Надеюсь, процесс продажи на дому пойдет гладко.Но вы можете столкнуться с неудачами. Например, ваш кредитор может взимать с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки. Если это произойдет, вам придется оплатить штраф и последний счет по ипотеке. Если вы не можете себе этого позволить, поговорите со своим кредитором о возможных вариантах.

Другая проблема может возникнуть, если у вас отрицательный капитал. Если вы должны больше, чем его стоимость на самом деле, вы не сможете использовать выручку от продажи дома для выплаты ипотеки. Вы можете отложить продажу дома и сосредоточиться на полной выплате ссуды или попытаться рефинансировать ее.

Продажа дома до выплаты ипотеки возможна в зависимости от вашей ситуации. Прежде чем искать кого-нибудь для покупки вашего дома, вам необходимо убедиться, что вы в курсе своих выплат по ипотеке и убедиться, что вы можете покрыть стоимость всех расходов, связанных с продажей дома.

Знание возможных вариантов поможет вам принимать правильные решения, особенно при возникновении проблем. В случае сомнений вы всегда можете обратиться к своему ипотечному кредитору и найти юриста, который поможет вам избежать сложных юридических ситуаций.

Обновление: Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы начали нашу собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно поработать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сокращает количество консультантов до трех доверенных лиц, которые отвечают вашим потребностям. Вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем.Это позволяет вам найти подходящую модель, а мы делаем за вас большую часть тяжелой работы.

Фотография предоставлена: © iStock.com / jhorrocks, © iStock.com / kokouu,

© iStock.com / MartinPrescott

5 советов, как заставить частную ипотеку работать

Думаете о частной договоренности по обеспечению ипотечного кредита для себя или любимого человека? Следование нескольким простым правилам поможет вашей финансовой договоренности пройти гладко для обеих сторон — заемщика и кредитора.У нас есть пять советов, как заставить частную ипотеку работать.

Вы, вероятно, больше знакомы с термином «частное ипотечное страхование», чем с концепцией частной ипотечной ссуды. Это не очень известный способ финансирования покупки дома, но он случается.

Частная ипотека — это ипотека, которая не выдается банком, например Wells Fargo или U.S. Bank, или ипотечным кредитором, например Better Mortgage или Quicken Loans.Вместо этого это деньги, ссуженные вам для покупки дома друзьями, семьей, знакомыми, предприятиями или другими частными источниками. Частная означает, что ипотека не от лицензированного ипотечного брокера или эмитента.

В ваших интересах оформить ипотечный кредит, даже если это внутрисемейное дело. Вам нужно задокументировать свое соглашение об ипотеке в форме векселя (юридический документ, в котором указано, кто кому и сколько должен), а также зарегистрировать ипотечный кредит и документ в IRS и местных органах власти.Вам может потребоваться помощь юриста и дипломированного бухгалтера (CPA), чтобы правильно оформить все документы.

Вы хотите убедиться, что у вас есть ипотечный документ, обеспечивающий ссуду. Это дает кредитору право стать владельцем собственности, если заемщик не выполнит свои обязательства или уйдет из жизни. Без этого собственность может быть возвращена другим кредиторам заемщика, в результате чего кредитор останется в затруднительном положении.

Вы можете подумать, что частная или семейная ипотека должна быть беспроцентной, но на самом деле для всех сторон лучше, если будут взиматься проценты.Кредитор с большей вероятностью победит инфляцию, а заемщик получит налоговые льготы.

Для того, чтобы заемщик имел право на вычет процентов по ипотеке (важный фактор при выборе решения об аренде и покупке), кредитор должен взимать процентную ставку, равную или превышающую применимую федеральную ставку IRS. Эта (низкая) ставка варьируется в зависимости от того, является ли ссуда краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной. Если вы являетесь кредитором частной ипотечной ссуды, не забудьте указать проценты по ссуде как доход, когда наступит налоговый период.

Перед тем, как оформить частную ипотеку, заемщик и кредитор должны обсудить различные непредвиденные обстоятельства, которые могут осложнить кредитное соглашение. Что будет, если у заемщика возникнут финансовые проблемы и он пропустит платеж? Как вы будете реструктурировать ссуду, чтобы избежать дефолта? При планировании непредвиденных обстоятельств могут пригодиться услуги юриста и налогового специалиста. Частные компании, такие как National Family Mortgage, LLC, также предлагают услуги, чтобы помочь сторонам в частной ипотеке получить максимальную отдачу от своего кредитного соглашения.

Помните, что у вас были личные отношения со своим кредитором или заемщиком до того, как у вас были финансовые отношения. Если ситуация накаляется, обратитесь за помощью к посреднику, прежде чем ипотека станет камнем преткновения. Если вы не думаете, что ваши отношения могут выдержать такое напряжение финансовых затруднений, откажитесь от семейной ипотеки и вместо этого подумайте о финансовом подарке. Вы же не хотите быть той семьей, спорящей из-за денег во время ужина в День Благодарения.

Если вы откажетесь от обычной ипотечной ссуды в пользу частной ипотеки, у вас могут возникнуть проблемы с тем, чтобы бюро кредитной информации подсчитали ваши платежи по ипотеке как часть вашего кредитного рейтинга. Лучше всего отправлять копии вашего семейного ипотечного договора и регулярных ипотечных платежей в каждое из бюро с письмом с просьбой включить вашу историю платежей в ваш кредитный отчет. Они могут сделать это по своему усмотрению (и за определенную плату).

Получение ипотечной ссуды с надежным другом или членом семьи может быть отличным способом профинансировать покупку дома без передачи денег посредникам. Однако перед тем, как подписаться на такое крупное финансовое обязательство, важно убедиться, что это соответствует вашим интересам — финансовым и эмоциональным.

• Вы можете обнаружить, что частная ипотека не в ваших интересах.Если что-то не получится, всегда можно пойти традиционным путем. Процентные ставки по-прежнему ниже, чем в предыдущие десятилетия, и многие банки предлагают различные сроки.
• Вы также можете узнать, как работают другие ипотечные кредиторы, прочитав обзоры. Если с частной ипотекой что-то не так, лучше иметь альтернативные варианты.
• Прежде чем совершить крупную покупку, например, дома, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как это повлияет на ваш финансовый план и бюджет.Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно поработать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч советников до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа делает за вас большую часть тяжелой работы.

Фотография предоставлена: © iStock.com / Senub_M, © iStock.com / Xesai, © iStock.com / Cineberg

8 способов получить большую ипотеку

В связи с ростом цен на жилье вы можете захотеть или нуждаться в более крупной ипотеке. Сейчас может быть прекрасное время для подачи заявки на более крупную ссуду с относительно низкими ставками по крупной ипотеке и другим типам ссуд. Если вам нужно больше возможностей заимствования, эти восемь стратегий могут помочь.

1. Покажите больший доход

Более высокий заработок может помочь вам получить более крупную ссуду, но это не означает, что вам нужно получить гораздо более высокооплачиваемую работу или получить повышение. Помимо заработной платы, вы можете использовать другие источники надежного дохода, чтобы соответствовать требованиям, например:

• Проценты или дивиденды от инвестиций
• Доходы от сдачи в аренду недвижимости
• Алименты или алименты
• Деньги, полученные от работы неполный рабочий день или побочного бизнеса (при условии, что вы получали доход не менее двух последних лет)

Дениз Саппли, например, соучредитель Spark Rental, веб-сайта для инвесторов в арендную недвижимость, нуждалась в большем доходе для рефинансирования и думала о своей матери, живущей с ней.

«Начиная новый бизнес и имея половину дохода, который я получил при покупке дома, я знал, что рефинансирование будет сложной задачей», — говорит Суппли, который также является риэлтором из Пенсильвании.

«Изначально моя мать не была в ссуде, и мы не заставляли ее оплачивать какие-либо расходы», — объясняет Саппли. «Однако при рефинансировании я спросил нашего кредитного специалиста, можем ли мы использовать ее доход от социального обеспечения для выполнения работы».

Сработало.

2. Выплата прочей задолженности

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор смотрит на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который вы расходуете в счет погашения минимального ежемесячного долга. платежи.Как правило, коэффициент DTI, равный 36 процентам или меньше, считается идеальным и может помочь вам получить более крупную ссуду. Некоторые кредиторы устраивают даже более высокие DTI.

Погашение кредитной карты или рассрочка кредита может иметь огромное значение для этой цифры, — объясняет Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate в Сан-Франциско, Калифорния.

«Часто я вижу в чьем-то кредите долг с балансом в 2000 долларов и ежемесячным платежом в 300 долларов», — говорит Бистон.«Выплата этой суммы — быстрый и простой способ увеличить свою квалификацию».

Также может помочь уменьшение остатков на кредитной карте с помощью карты с переводом баланса, рефинансирование автокредиты для снижения платежа или консолидация долга в рассрочку.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг во многих случаях помогает вам получить не только более низкую процентную ставку, но и немного больший кредит.

«Наличие более высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на получение более высокой [суммы] ипотеки, но только в определенной степени», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора из Нью-Йорка.

Чтобы повысить свой рейтинг, не забывайте вносить все платежи вовремя, не превышайте имеющийся у вас кредит и не подавайте заявку на увеличение кредита, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит.

4. Понизьте как минимум 20 процентов

Если вы покупаете дом, и ваш первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от его стоимости, вам не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), поэтому вы возможно, удастся получить более крупную ссуду. PMI, который защищает кредитора, если вы перестанете выплачивать ссуду, становится частью вашего ежемесячного платежа и может уменьшить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Если у вас все еще есть наличные деньги после внесения 20-процентного авансового платежа, вы можете заплатить своему кредитору больше авансом, чтобы выкупить свою процентную ставку.

«Вы не только получите право на получение более высокой суммы кредита, но и сэкономите тысячи долларов со временем», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp. в Сан-Хосе, Калифорния.

5. Подайте заявку на ссуду 7/1 ARM, FHA или VA

Гибридная ссуда, такая как ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM), может позволить вам получить больше, чем если бы вы получили ссуду на 30 лет. , кредит с фиксированной процентной ставкой.ARM 7/1 предлагает фиксированную ставку на первые семь лет. После этого курс меняется.

Если вы чувствуете себя комфортно с риском процентной ставки ARM, или если вы планируете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до семилетней отметки, этот вариант может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более крупную ипотеку.

Начальная ставка для руки обычно на 0,325–0,625 процентного пункта ниже, чем для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой, говорит Флеминг.

Два других варианта: ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA, гарантированные U.S. Департамент по делам ветеранов, имеет более гибкие правила, которые позволят вам брать больше.

6. Добавьте созаемщика

Добавление созаемщика к вашей ипотеке, особенно если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, может помочь убедить кредитора предложить вам более крупный заем. Доход созаемщика в сочетании с вашим собственным увеличивает общий доход, который кредитор может использовать, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, существует ограничение на сумму, которую вы можете выплачивать в счет ипотеки каждый месяц, и, следовательно, ограничение на размер суммы, которую кредитор одобрит вас.Добавление созаемщика, который также зарабатывает 50 000 долларов в год, увеличивает этот потолок, так что вы можете лучше позволить себе более крупный заем.

7. Создайте денежные резервы

Хотя вам не обязательно понадобятся денежные резервы для получения ипотеки, наличие дополнительных активов в банке или в другом месте может помочь вам получить более крупную ссуду. Если у вас припрятаны какие-то средства, вы сможете пережить непредвиденные расходы и продолжить выплаты по ипотеке. В противном случае одна чрезвычайная ситуация может заставить вас отстать и сделать кредитора менее удобным, предлагая вам больше.

8. Получите более одного предложения

Всегда полезно получать предложения по нескольким ставкам и кредитным предложениям — на самом деле, исследования показывают, что сравнительные покупки окупаются в течение срока кредита.

Однако есть еще одно преимущество: если вы получите несколько предварительных одобрений, вы получите несколько предложений с потенциально разными суммами. Если вам действительно нужна крупная ипотека, вы можете обратиться к кредитору, который предлагает самую крупную предварительно утвержденную ссуду.

Имея более одного предложения, у вас также есть кредитное плечо, чтобы вернуться к кредитору, который предварительно одобрил вашу меньшую сумму, и посмотреть, увеличат ли они сумму, которую они готовы предоставить.Это может помочь вам получить самую большую ипотеку по самой низкой цене.

С дополнительной отчетностью TJ Porter

Подробнее: