Можно ли взять в ипотеку частный дом: На какие частные дома можно будет взять ипотеку в 2021 году :: Загород :: РБК Недвижимость

Разное

Содержание

Ипотека на покупку дома 🏠 — взять ипотеку на частный дом в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотека на дом — рассчитать процент и взять ипотечный кредит на загородный дом или коттедж от Альфа-Банка

Ипотека на частный дом с земельным участком – подходящий выбор в ситуации, когда собственных средств на приобретение недвижимости недостаточно и нужна серьезная поддержка.

Во многих банках можно найти такую услугу, как ипотека на покупку частного дома с участком. И что бы вы ни выбрали – новый дачный домик, кирпичный коттедж или таунхаус, ключевое здесь – найти оптимальные условия кредитования. При этом важно иметь в виду не только финансовую выгоду, но и такие параметры, как сумма и срок кредита, размер первоначального взноса, удобство погашения и прочее. Но в первую очередь важно оценить надежность будущего партнера, ведь это долгосрочное сотрудничество, и здесь не должно быть места неопределенности.

Рекомендуем придерживаться следующего порядка действий:

1. выберите банки с прочной репутацией и выгодными условиями ипотеки на покупку жилого дома с земельным участком;

2. изучите предложения и выберите свой вариант;

3. уточните список необходимых документов;

4. узнайте требования к заемщику;

5. оформите заявку на кредит.


Три преимущества ипотеки на покупку земельного участка с домом в Альфа-Банке

Отличные возможности. Серьезная сумма кредита открывает широкий выбор вариантов.

Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка, доступный первоначальный взнос и удобный срок обеспечивают оптимальную кредитную нагрузку и комфортность выплат.

Удобное погашение. Ежемесячные платежи по ипотеке можно вносить в развитой сети банкоматов Альфа-Банка и его партнеров, а также в интернет-банке «Альфа-Клик» и мобильном банке «Альфа-Мобайл» и у партнеров банка.

Правильно сделанный выбор сделает вас ближе к мечте о покупке собственного жилья в ипотеку. Удачи!

Адреса центров ипотечного кредитования

Подробнее об условиях

Процентная ставка

от 4,99%

Сумма кредита

До 50 000 000 ₽

Срок кредита

До 30 лет

Первоначальный взнос

от 10%

Другие предложения по ипотеке

Кредит на дом | Покупка дома в ипотеку с АТБ

Несколько уступая по популярности заёму на квартиру, кредит на дом тем не менее представляет главную альтернативу покупке жилой площади в многоэтажке. Количество желающих проживать в коттедже в ипотеку в черте города либо иметь загородную недвижимость неуклонно растет, и помочь в приобретении такого рода недвижимости способен кредит от АТБ. Мы предлагаем Вам два варианта кредитования: заём на готовое частное жилье и на строительство.

Покупка в кредит готового дома

Задумали приобрести дом в ипотеку? АТБ выдает заёмы на здания с земельным участком, части домов, таунхаусы и коттеджи. Залогом в данном случае может являться и имеющаяся, и приобретаемая недвижимость. Чтобы банк одобрил ипотечный кредит на дом, последний должен быть:

  • пригодным для круглогодичного проживания;
  • оборудован системами отопления, водоснабжения, канализации;
  • расположен в пределах населенного пункта с хорошей транспортной доступностью и возможностью подъезда;
  • возведен на участке, назначение которого – индивидуальное пользование.

Процентная ставка по такому кредиту – от 11,5%*, первоначальный взнос – от 50%. Требования к заемщику стандартные, возможно использование дополнительных опций АТБ для оптимизации условий договора.

Как получить ипотечный кредит на строительство?

Кредитование такого рода осуществляется под залог имеющейся недвижимости (квартиры). Взять ипотеку можно на постройку дома либо для завершения уже начатого строительства (в том числе покупки недостроенного объекта). Процентная ставка по условиям программы – от 12,25%*. Требования к заемщику также являются стандартными, основное требование к будущей постройке – ее возведение на земле, предназначенной для проживания и не находящейся в аренде.

У каждого из представленных решений есть свои преимущества. Так, приобретение готового коттеджа в ипотеку позволит уже в ближайшее время переселиться в него. Многие семьи пользуются данной возможностью и для покупки дачи – достаточно предусмотреть соответствие объекта предъявляемым к нему требованиям в рамках программы, и очень скоро Вы вместе с детьми сможете проводить выходные и праздники за городом, отдыхая на природе и с комфортом. Ну а кредит на строительство дома подойдет тем, кто хочет не просто воплотить мечту, а принять в ее воплощении непосредственное участие!

Выбирайте свой вариант и обращайтесь в АТБ – мы поможем осуществить Вашу мечту!

*использование программы «Назначь свою ставку»

ТРЕБОВАНИЯ БАНКОВ К ЧАСТНЫМ (ЖИЛЫМ) ДОМАМ, ПОКУПАЕМЫМ ПО ИПОТЕКЕ » Статьи

Многие люди хотят приобрести в ипотеку не квартиру, а индивидуальный жилой дом. Какие же частные дома подходят под ипотеку, а какие нет? Чтобы ответить на этот вопрос нужно просмотреть все имеющиеся документы на дом и земельный участок. Специалисты АН «Огни города» сделают это профессионально.

Технические характеристики частного (жилого) дома

Чтобы банк одобрил ипотечный кредит на жилой (частный) дом он должен соответствовать, определенным техническим требованиям. Первое-частный дом не должен быть в аварийном состоянии и не должен быть в списках на снос или капитальный ремонт, крыша, окна и двери должны быть в исправном состоянии. Фундамент дома должен быть железобетонный, бетонный, кирпичный или каменный.

Второй очень важный показатель-это физический износ дома. Большая часть банков готовы рассматривать частные дома с износом не более 40-50%. Узнать процент физического износа вы можете, посмотрев технический паспорт на дом.

Третье-это коммуникации. Дом обязательно должен быть благоустроенным. Если из благ цивилизации есть только электричество, печное отопление и все удобства во дворе — то такой дом однозначно под ипотеку не подходит. Отопление, электричество, водоснабжение, канализация-все эти коммуникации не обязательно должны быть центральными, допускаются и альтернативные-индивидуальные источники.

Четвертое-дом должен быть отдельно стоящим. Купить в ипотеку долю в доме невозможно, если вы не являетесь собственником других долей. Пример: дом разделен на три части и имеет трех разных владельцев, каждому из которых принадлежит по 1/3 доли. Купить 1/3 доли по ипотеке вы не сможете, поскольку другие доли вам не принадлежат. В залоге у банка должен быть полностью весь дом, а не какая-то отдельная часть. Например, вам уже принадлежит 1/2 доли в частном доме, и вы хотите выкупить вторую половину (1/2 доли) с помощью ипотечного кредита. В этом случае возможно одобрение ипотеки, поскольку после покупки 1/2 доли вы станете хозяином всего дома.

Еще существуют ограничения по году постройки на дома из бруса, саманные, щитовые. Если они старше 10-15 лет, то банки их не берут в залог.

Земельный участок и категории земель для ипотечной сделки

Поскольку частный дом не может продаваться отдельно без земельного участка, то к земельным участкам, так же как и к домам банки предъявляют определенные требования. Самое главное-это то, что земля не просто должна быть оформлена в собственность, а должно быть проведено межевание. Межевание позволяет точно определить границы участка. А поскольку участок также как и дом будет являться предметом залога, то для одобрения ипотеки границы должны быть четко обозначены.

Какая категория земель рассматривается банком? Это могут быть земли населенных пунктов с разрешенным использованием («для индивидуального жилищного строительства или ИЖС», «для ведения личного подсобного хозяйства» и другие). Земли сельскохозяйственного назначения (целевое использование- «для дачного строительства» или «для ведения личного подсобного хозяйства») также принимаются к рассмотрению, но с определенными ограничениями. Агентство недвижимости «Огни города» располагает большой базой домов с земельными участками как в городе, так и в Рязанской области. Мы подберем Вам объект, который будет удовлетворять все ваши условия. Приходите к нам в АН «Огни города»!

Менеджер агентства недвижимости «Огни города»

Нефедова Галина Леонтьевна

онлайн расчет ипотечных кредитов для строительства дома в 2021 году

Дальневосточная ипотека

0,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 15 782 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

0,6 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 16 585 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

от 0,9 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 17 079 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 750 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Семейная ипотека

от 5,3 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 25 374 ₽

до12 млн ₽

от 20%от 1 000 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Строительство жилого дома

9,2 %

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 34 223 ₽

от300 тыс. ₽

от 25%от 1 250 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Целевой ипотечный кредит

9,4 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 34 710 ₽

от300 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Ипотека на строительство дома

9,6 %

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 35 200 ₽

до20 млн ₽

от 20%от 1 000 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Ипотека на покупку жилого дома ДОМ.РФ

от 10,8 %

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 38 197 ₽

до30 млн ₽

от 40%от 2 000 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Сельская ипотека

от 2,7 %

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 20 238 ₽

до5 млн ₽

от 10%от 500 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Строительство жилого дома

9,2 %

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 34 223 ₽

до30 млн ₽

от 20%от 1 000 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Покупка частного загородного дома по военной ипотеке

С 2005 года действует новая государственная система предоставления жилья для военных-контрактников. До принятия этих законов строительство квартир для таких граждан велось за счет Министерства Обороны. Решать данный вопрос предлагалось через накопительно-ипотечную систему (НИС). Эта программа получила название военной ипотеки.

Военная ипотека: причины популярности

Несмотря на бюрократические проволочки и сложности с оформлением многочисленных документов, с каждым годом все больше семей и лиц, служащих в вооруженных силах, становятся участниками военной ипотеки.

Чем выгодна такая финансовая помощь от государства в решении квартирного вопроса?

1) Возможность выбора – военнослужащему уже не обязательно вселяться именно в ту квартиру, которую выделяет ему Минобороны. Теперь, приобретая жилье по программе военной ипотеки, контрактник может выбрать квартиру с учетом различных критериев: новостройка или вторичный рынок жилья, тот или иной район города, коттедж или квартира.
 

2) Оперативность – до введения военной ипотеки военнослужащим приходилось годами ждать своей очереди на получение жилья от Министерства Обороны. Разумеется, все это время им приходилось постоянно снимать квартиру или проживать в общежитиях. Такие жилищные условия далеки от идеальных, поэтому многие военные уже оценили быстроту покупки квартиры или дома под военную ипотеку. Воспользоваться этой программой можно уже после трех лет с момента подписания контракта на военную службу.

3) Гибкие условия – каждый участник программы имеет право в процессе пользования добавлять на свой личный счет собственные финансовые средства, благодаря чему можно купить более дорогостоящее жилье (например, выбрав престижный район города или квартиру большей площади).

Кроме того, банки не будут начислять никакой дополнительной комиссии за услуги по кредитованию, поэтому всем покупателям жилья будет доступна пониженная процентная ставка.

Приятное дополнение для групп военнослужащих, покупающих квартиры в одном доме: им оказываются дополнительные услуги по подбору жилья и выполнению отделочных работ на особых льготных условиях.

4) Надежность – весь оборот денежных средств контролируется государством, что практически полностью исключает вероятность мошенничества. К тому же исключаются возможности вмешательства военного руководства в процесс решения квартирного вопроса подчиненными.

За годы действия программы заметно сократились очереди на получение недвижимости, а также заметно сократилось число случаев коррупции при совершении сделок.

5) Универсальность – принять участие в программе могут все офицеры, прапорщики и сержанты, а также рядовые контрактники (если они подписали договоры на покупку жилья после 2005 года).

Как купить дом с участком по НИС

С 2013 года военнослужащие могут не использовать получаемую от государства ссуду не только в качестве ипотечного взноса на покупку квартиры, но и приобрести на нее в собственность частный дом с земельным участком.

Такое расширение возможностей выбора сразу же вызвало рост спроса на пригородные территории в непосредственной близости от районных и областных центров, а также земли в так называемых «курортных» регионах. Военнослужащие все чаще выбирают этот вариант, поскольку многие мечтают о настоящем собственном доме, небольшом участке с садом и личным хозяйством.

На данный момент, однако, НИС не предусматривает покупку земли под строительство жилой недвижимости, но эксперты прогнозируют, а военнослужащие надеются, что развитие программы на этом не закончится и можно ожидать дальнейших изменений в желаемом для заемщиков направлении.

Государство, выступая в качестве кредитора, требует от военнослужащего, желающего купить дом с участком с помощью данной ссуды, выполнить определенную последовательность действий:

1. Получить свидетельство участника НИС – военнослужащий подает соответствующий рапорт при подписании контракта, а затем, по истечении трех лет, соответствующее свидетельство выдается ему на руки.

2. Выбрать дом с участком, который он хочет купить – с учетом фиксированного размера ссуды, предполагаемые к покупке дома под военную ипотеку будут идентичны по цене и различаться лишь местоположением и габаритами участка и построек. При этом военнослужащий имеет право вложить в данную сделку дополнительные средства из собственного бюджета.

3. Выбрать банк, участвующий в программе военной ипотеки – в последние годы в нее включаются все новые финансовые организации, поскольку аналитики оценивают такие сделки как высоконадежные.

Кроме того, специалисты банка будут проводить собственную оценку объекта НИС и его рентабельности. Это станет для военнослужащего дополнительной гарантией законности сделки и ее соответствия требованиям госпрограммы.

4. Заключить договор на кредитование – специалисты «Корпорации ВИТ» рекомендуют особенно внимательно читать те пункты, которые касаются ответственности сторон и вопросов страхования приобретаемого жилья. Иногда банк-кредитор может потребовать дополнительно застраховать жизнь военнослужащего-участника НИС. Это вполне объяснимо, ведь финансовая организация стремится максимально снизить риски, связанные с вложением своих средств.

5. Получить долгожданное свидетельство собственности на дом под военную ипотеку – наконец, после получения всех формальностей, у вас на руках оказывается документ, подтверждающий, что дом и участок – ваши. Поздравляем! А государство в последующие годы (обычно этот срок составляет около 20 лет) будет постепенно гасить выданный банком кредит.

Если военнослужащий выходит в отставку по собственному желанию до истечения срока погашения кредита, остаток долга за участок и дом он будет возмещать самостоятельно на вполне приемлемых условиях.

Ипотека на строительство частного дома. Основные нюансы.

О собственном жилье мечтает каждая семья, если детей много, то все они желают поселиться в отдельной комнате, да и для представителей старшего поколения требуется простор. С комфортом разместиться в ограниченном пространстве городских квартир удастся далеко не каждом большому семейству. Помочь способна ипотека на строительство частного дома.  Поскольку квадратные метры в загородном доме позволяют создать отдельное пространство для каждого. Приобрести вместительный дом, да еще и устраивающий всех членов семьи, затруднительно. При помощи банка можно получить недостающую сумму в кредит, чтобы по собственному проекту построить дом с учетом интересов всех близких.

Нюансы кредитования загородного строительства

Основным отличием такого кредитного продукта, как ипотека на строительство частного дома, является получение денег еще до сдачи объекта недвижимости в эксплуатацию. Целевой кредит может выдаваться частями. Каждый завершенный этап строительства может служить основанием для перечисления следующей части займа.

Такая процедура выдачи заемных средств удобна не только банку, но и клиенту, ведь ему не придется платить лишнее за то время, пока деньги «не работали» и ждали своего часа.

Проценты начисляются только за период фактического использования средств и только за реально истребованные суммы. Если удалось сэкономить, то долговая нагрузка снизится.

Обязательным при оформлении ипотеки на частный дом остается и внесение первоначального взноса из собственных средств. При обращении в банк нужно подтвердить уже произведенные расходы на покупку стройматериалов или на оплату работы строителей. Размер такого взноса зависит от требований банка и может достигать 10-50% от общей суммы затрат на строительство.

В некоторых случаях можно использовать для этих целей средства семейного (материнского) капитала. Тогда первоначальный взнос будет внесен из Пенсионного Фонда, а оставшуюся сумму предоставит банк. Так можно приступить к строительству и вовсе без вложений.

Для того, чтобы понимать, какую именно сумму первоначальных вложений потребуется внести из своего кошелька и сколько денег взять в банке, необходимо составить общую смету расходов. Узнать приблизительные данные по предстоящим расходам на новый дом загородом позволит калькулятор расчета стоимости строительства дома. Этот онлайн инструмент создан специально для предварительного планирования затрат на возведение различных строений. Но конечный результат зависит от выбранного застройщика, поэтому прежде чем оформлять ипотеку придется найти фирму, которой вы готовы доверить возведение вашей крепости.

Что может быть обеспечением по ипотеке на дом?

Покупка готового жилья по ипотеке является вполне привычной и понятной сделкой – банк добавляет денег на приобретение квартиры, одновременно регистрируя обременением на эту недвижимость. Таким образом, купленная в кредит квартира остается залогом до полного возврата средств, а продать ее в обход банка-кредитора невозможно. Именно это делает ипотеку наименее рискованным для банка продуктом, а для заемщика – кредитом с минимальной ставкой и переплатой.

Ипотека под частный дом может быть оформлена даже в случае, если он еще не достроен. Объектом залога при этом становится один из следующих вариантов недвижимого имущества:

  • Земельный участок, где дом и будет находиться, при этом следует учитывать соответствие его назначения – он должен принадлежать к категории земель для индивидуального-жилищного строительства, а не к землям сельхозназначения или дачного товарищества;

  • Недострой, зарегистрированный как объект незавершенного строительства, то есть дом может стать залогом еще на стадии «фундамента»;

  • Любой другой объект недвижимости, который находится как в собственности самого заемщика, так и других лиц, готовых выступить предоставить его в залог.

При этом дополнительным условием может быть страхование от ряда рисков, в том числе:

  • личное страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка-кредитора на всю сумму запрашиваемых обязательств и на весь период использования заемных средств;

  • имущественное страхование объекта незавершенного строительства от  ущерба в результате разгула стихии и действий третьих лиц;

  • титульное страхование от потери права собственности на землю из-за проблем с оформлением сделки приобретения земли или из-за мошенничества с документами.

Банк может настоять на оформлении одного или сразу нескольких видов страховок. При наступлении страхового случая, указанного в любом из этих полисов, компенсация по решению банка направляется на погашение части кредита.

Если же ипотека на недостроенный частный дом заемщиком не погашается, банк может настоять на расторжении договора и изъять заложенную недвижимость через суд.

Совет: перед началом стройки обязательно получите разрешение на строительство частного дома. Или можете рискнуть и понадеяться на продление дачной амнистии.

Условия предоставления данного кредита

Чек-лист при выборе кредитного продукта на строительство загородного дома должен включать следующие пункты:

  • Требования к самому возводимому объекту, земельному участку и его местоположению;

  • Требования к застройщику и этапам возведения и регистрации загородного дома;

  • Условия перечисления заемных средств;

  • Размер необходимой доли собственных средств и условия подтверждения собственных затрат на строительство;

  • Необходимое обеспечение и предмет ипотеки;

  • Непосредственно параметры кредитного продукта – предельные суммы, сроки, ставки, дополнительные комиссии.

Чем меньше риск банка при финансировании возведения загородного дома, тем выгодней условия заимствования. При большом взносе из своего кармана и наличии ликвидного обеспечения проценты будут ниже. Об этом стоит помнить при обращении за кредитом.

Ипотека на покупку частного дома может выбрана лишь после изучения всех этих критериев по конкретному предложению банка. От них зависит не только шансы на одобрение запрашиваемого кредита, но и удобство взаимодействия с банком. Кроме того, совокупность этих факторов влияет и на переплату по кредиту.

Сюжет о том как получить ипотеку:

Перед тем как брать ипотеку ОЧЕНЬ НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендую посмотреть данное видео: 

Как убрать имя из ипотеки — с рефинансированием или без

Трудно расстаться (с ипотекой)

Вы расстаетесь с супругом или заемщик по совместной ипотеке. Вы договорились, кто будет держать дом и возьмет на себя платежи по ипотечным кредитам. Но есть проблема.

В глазах твоих ипотечного кредитора, «связывающие узы» не будут разорваны по закону, пока вы не удалите ваш бывший из ипотеки.

Даже когда пара соглашается с тем, что одно лицо больше не несет ответственности за ипотеку, кредитор не видит этого, пока официальные отчеты не показывают этого.

Есть несколько способов может снять имя с совместной ипотечной ссуды. Обычно лучший способ рефинансирование, что может доставить меньше хлопот, чем вы думаете. Вот что вам следует знать.

Проверьте варианты рефинансирования (5 ноября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем убирать имя бывшего из ипотеки?

Вы и ваш бывший партнер можете согласиться о том, кто будет держать дом и брать на себя выплаты по ипотеке.

Но для кредитора вы оба по-прежнему на крючке для погашения кредита, пока имя вашего супруга или созаемщика не станет сняли ипотеку и грамоту.

Что касается кредиторов, и человек несут «солидарную» ответственность по ссуде. Другими словами, в случае дефолта кредитор может выступить за обоих — или за одним из вас. И оба ваших кредитных рейтинга пострадают, если ваш платеж просрочен.

Единственный законный способ получить совместную ипотеку — это вычеркнуть имя бывшего из жилищной ссуды.

То же самое и для созаемщика кто больше не хочет быть в очереди за ипотекой, которую они подписали совместно.

Если вы оказались в ситуации, когда вам нужно исключить свое или чужое имя из ипотечного кредита, вот ваши варианты.

1. Рефинансирование для снятия ипотеки

Рефинансирование — часто лучший способ снять имя с ипотеки. В зависимости от вашего кредитора, это может быть единственный способ.

Если у вас достаточно собственный капитал, кредит и доход, и соглашается ваш бывший партнер чтобы отдать вам дом, вы должны иметь возможность рефинансировать.

Чтобы пройти квалификацию, вам нужно будет показать кредитору, у вас достаточно сильная кредитная история и ежемесячный доход, чтобы выплаты по ипотеке самостоятельно.

Правила различаются в зависимости от кредитной программы и кредитора, но для рефинансирования ипотеки обычно требуется:

  • Кредитный рейтинг не менее 620 (обычные займы и займы VA) или 580 (Кредиты FHA)
  • Отношение долга к доходу ниже 45%
  • Стабильная занятость и доход, который будет сохраняться не менее 3 лет

Эти последние два требования может быть самым сложным.Если бы вы не были основным кормильцем в дома, у вас может не хватить дохода, чтобы претендовать на получение ссуды самостоятельно.

Но вот Совет: если вы будете получать алименты или алименты, сообщите об этом своему кредитору. Этот доход может помочь вам получить право на рефинансирование.

Подтвердите свое право на рефинансирование (5 ноября 2021 г.)
Плюсы и минусы рефинансирование для снятия ФИО из ипотеки

Очевидные недостатки рефинансирование — это время и затраты.

Обычно необходимо заполнить полное заявление на ипотеку с предоставлением документов, таких как W2s и квитанции, на поддержите вашу финансовую информацию. Закрытие ссуды рефинансирования обычно требует около месяца.

И есть расходы на закрытие вовлеченный. Затраты на закрытие рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита. сумма, которая является немалой, если у вас большой непогашенный остаток по кредиту.

Но есть способы обойти закрытие расходов.

При рефинансировании у вас есть возможность включить затраты на закрытие в остаток ссуды, чтобы не платить их авансом.Или вы можете выбрать «рефинансирование без затрат на закрытие», когда кредитор покрывает часть или все ваши сборы в обмен на более высокую процентную ставку.

Может быть даже полезно рефинансирование вашего дома.

Процентные ставки по ипотеке: исторические минимумы. Рефинансирование может позволить вам удалить имя из ипотечного кредита и . снизить процентную ставку и ежемесячные платежи. Это может сделать ипотеку более доступный для недавно одинокого домовладельца.

Даже если вы хорошо разбираетесь в срок кредита, вам не нужно начинать заново через 30 лет.

Вы потенциально можете рефинансировать в 20-, 15- или даже 10-летний срок кредита, чтобы вовремя погасить свой дом. Просто обратите внимание, что чем короче срок, тем выше будут выплаты, которые вы будете платить. самостоятельно.

Сравните варианты рефинансирования, чтобы увидеть какая программа наиболее подходит для вас.

Проверьте свои варианты рефинансирования (5 ноября 2021 г.)
Используйте оптимизацию рефинансирования, чтобы сократить время и затраты

Если у вас есть дом FHA или VA ссуды, вы можете использовать Streamline Refinance, чтобы удалить название формы ипотеки.

Оптимизация рефинансирования обычно не требует одобрения дохода или кредита, и вам не нужна новая оценка дома. Эти ссуды часто закрываются быстрее и стоят немного дешевле, чем традиционное рефинансирование.

Однако, если вы хотите удалить заемщик из ипотеки с использованием Streamline Refi, повторное одобрение кредита может быть требуется. Это зависит от вашей ситуации.

  • FHA Streamline может позволить вам удалить имя без кредита и дохода. проверка того, может ли оставшийся заемщик доказать, что он выплачивал за последние 6 месяцев выплаты по ипотеке или более самостоятельно.Если они не могут доказать, что делали платежи сами по себе — или то, что они взяли ссуду как минимум 6 месяцев назад — им придется повторно претендовать на новую ипотеку
  • The VA Streamline Refinance (a.k.a. VA IRRRL) может позволить вам удалить имя без повторной проверки кредита. Но лицо, остающееся на ссуде, должно быть ветераном, имеющим право на VA, а не лицом, не имеющим права VA супруга

Кредиты USDA также имеют Streamline Вариант рефинансирования. Однако, если вы используете USDA Streamline Refi для удаления имени от ссуды, оставшемуся заемщику необходимо будет повторно претендовать на ссуду по кредиту и доходу.

Подтвердите свое право на участие в программе Streamline Refinance (5 ноября 2021 г.)
«Обналичивание» супруга

Возможно, вам придется «обналичить» вашего супруга, то есть вы предоставите им установленный судом процент от капитала в денежной форме, чтобы они согласились на исключение из права собственности.

В таких случаях попробуйте рефинансирование с выплатой наличных.

Для рефинансирования с выплатой наличных требуется более 20% собственного капитала для получения ссуды. Но вам понадобится гораздо больше, если вы попытаетесь передать, скажем, 50% капитала дома.Вот как это может выглядеть:

  • Стоимость дома: 350 000 долларов США
  • Текущий заем: 200 000 долларов США
  • Собственный капитал: 150 000 долларов США
  • Денежные средства супруге: 75 000 долларов США
  • Новый заем (не включая заключительные расходы): 275 000 долларов США (погашается существующий ссуду и обналичивает супруга)
  • Ссуда ​​до стоимости: 78%

Этот сценарий подходит, поскольку вам нужно, чтобы после рефинансирования в доме оставалось 20% капитала (это максимальная стоимость кредита 80%).

Однако многие домовладельцы не обладают достаточным капиталом в доме.

Хотя обычное рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных средств FHA ограничивает ваше новое отношение ссуды к стоимости на уровне 80 процентов, жилищный ссуда VA может позволить вам обналичить до 100% вашего собственного капитала.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (5 ноября 2021 г.)

Можно ли снять ипотеку без рефинансирования?

Можно взять имя от ипотеки без рефинансирования. Спросите своего кредитора о принятии кредита и изменение ссуды.

Любая стратегия может быть использована для удалить имя бывшего из ипотеки.Но не все кредиторы допускают предположение или изменение кредита, так что вам придется договариваться со своим.

Если ни один из них не разрешен, рефинансирование может быть вашей лучшей и единственной ставкой.

2. Принятие кредита

Теоретически кредит предположение — простейшее решение.

Сообщаете ваш кредитор, что вы берете на себя ипотеку и хотите получить ссуду предположение. При принятии займа вы берете на себя полную ответственность за ипотечный и удалите бывшего из примечания.

Условия и процентная ставка по существующему кредиту останется прежней. Единственная разница в том, что ты сейчас единственный заемщик. (И если ваш бывший — тот, кто получил дом, ваша заслуга и финансы защищены, если ваш бывший супруг не платит.)

Обязательно спросите кредитора, если вы можете получить освобождение от ответственности. Это устранит вашу обязанность погасить ссуду, если ваш бывший не в состоянии.

Проблема в том, что многие кредиторы не согласятся на допущение о ссуде.И кредиторы, которые согласны, могут потребовать доказательства того, что оставшийся заемщик может позволить себе платежи.

Дополнительно кредит предположение не является бесплатным. Это может стоить один процент от суммы кредита, плюс административные сборы от 250 до 500 долларов.

3. Модификация кредита

Модификация кредита позволяет изменить условия ипотечного кредита без рефинансирования. Модификация ссуды обычно используется для снижения процентной ставки заемщика или продления срока срок погашения, чтобы сделать кредит более доступным.

Обычно модификация только разрешено в случае финансовых затруднений. Но некоторые кредиторы могут согласиться на развод или юридическое разделение как причина изменения ссуды.

Позвоните своему кредитору или в кредитную организацию, чтобы узнать, можно ли изменить вариант удаления имени из ипотеки.

4. Продам дом

Если ни один заемщик не может позволить себе ипотеку самостоятельно, единственным вариантом может быть продажа дома.

К счастью, есть сильная рынок продавцов во многих частях страны, так как жилье в короткие сроки поставка на некоторое время. Таким образом, продавцы дома могут получить отличную предложение на свою собственность.

Однако в районах страны там, где цены на жилье упали, а не выросли, продажа дома может быть намного дороже. более сложной.

Если ипотека под водой вам, возможно, придется выбрать «короткую продажу». Это продажа недвижимости в чистая выручка не покрывает все ссуды на недвижимость.

Если не повезет, то ваш ипотечный кредитор может подать на вас в суд за разницу между потерями права выкупа выручка от продажи и остаток по кредиту. Это называется «дефицит», но во многих заявляет, что кредиторы не могут преследовать вас за это.

И даже если кредитор освободит вас от ответственности, короткая продажа отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге и рейтинге вашего супруга.

Окончательный (рискованный) вариант

Есть еще один последний вариант, но это рискованно и должно использоваться только в крайнем случае.

Вы и ваш бывший можете согласиться на оба продолжают платить по ипотеке.

Этот может работать , если оба человека решат продолжить живу в доме. Таким образом, у обеих сторон будет стимул оставаться в курсе с выплатами.

В противном случае специалисты не рекомендую этот подход. Если кто-либо прекращает производить платежи, дом может пойти в потерю права выкупа, и кредитные рейтинги обоих резко упадут.

Первые четыре варианта требуется больше работы, но шансы на успех намного выше.

Удаление имени из документа

Независимо от того, какой метод вы используете для изъятия имени бывшего из ипотечного кредита, вам также нужно будет указать его имя в документе.

Обычно вы делаете это путем подачи заявления о прекращении трудовых отношений, в котором ваш бывший супруг отказывается от всех права на собственность.

Ваш бывший должен подписать аннулировать иск перед нотариусом. Если этот документ нотариально заверен, вы подаете это с округом. Это публично удаляет имя бывшего партнера из имущественный акт и ипотека.

Если рефинансировать, чтобы удалить заемщика, титульная компания удалит имя супруга из документа на ты.

Какие сегодня рефинансирования ставки?

Ставки по ипотеке сидят на исторические минимумы. Если вы решите рефинансировать, чтобы отстранить бывшего от ипотеки, вы также можете быть в очереди, чтобы снизить процентную ставку и платежи одновременно время.

Проверьте свои тарифы, чтобы узнать, рефинансирование имеет для вас смысл.

Подтвердите новую ставку (5 ноября 2021 г.)

Могу ли я получить ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Домовладельцы могут взять ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома так же, как если бы у них была ипотека на собственность. Однако использование оплаченного дома в качестве залога для ссуды — это шаг, который заемщики должны тщательно продумать.

Как получить ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом

Когда вы берете ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома, вам нужно будет отметить те же поля, что и при традиционной ипотеке.Кредиторы позаботятся о том, чтобы стоимость вашего дома соответствовала сумме, которую вы хотите взять в долг. Кроме того, кредиторы изучат вашу финансовую информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.

Вот шаги, чтобы использовать оплаченный дом в качестве залога для жилищной ссуды.

1. Знайте, где вы стоите. Оплаченный дом означает, что у вас 100% капитала в вашем доме. Однако наличие достаточного капитала — это лишь одно из требований, которые вам необходимо выполнить, когда вы берете ссуду под залог собственного капитала для оплаченного дома.Кредиторы обычно принимают во внимание следующие факторы:

  • Возможность погашения: Чтобы определить вашу способность погасить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации, историю доходов и доказательства активов. «К сожалению, большинство людей оплачивают свои дома, когда они близятся к пенсии, поэтому отсутствие дохода может быть сдерживающим фактором для кредиторов», — сказал Джим Пендергаст, старший вице-президент и генеральный менеджер altLINE, подразделения южного банка в Алабаме. Компания.
  • Кредитный рейтинг: Кредиторы могут иметь минимальный кредитный рейтинг, который они ищут, чтобы одобрить заемщиков для получения ссуды под залог собственного капитала.Кроме того, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по кредиту.
  • Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI показывает, какой размер долга у вас пропорционален вашему доходу. Как правило, кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, ваш кредитор может не одобрить ссуду.
  • Отношение ссуды к стоимости (LTV): Даже если у вас есть 100% -ный капитал в вашем доме с оплаченным домом, вы не сможете получить доступ ко всей своей стоимости дома.Как правило, максимальный коэффициент LTV для кредитов под залог собственного капитала составляет 85%; однако некоторые типы ссуд могут допускать более высокий процент.

{«backgroundColor»: «ice», «content»: «\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003EA Возможность погашения: \ u003C \ / strong \ u003E Чтобы определить вашу способность погасить, кредитор может попросить просматривать свои последние налоговые декларации, историю доходов и доказательства активов.\ «К сожалению, большинство людей расплачиваются за свои дома, когда они приближаются к пенсии, поэтому отсутствие дохода может быть сдерживающим фактором для кредиторов \», — сказал Джим Пендергаст, старший вице-президент и генеральный менеджер altLINE, подразделения из Алабамы. Компания Southern Bank. \ N \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003E Кредитный рейтинг: \ u003C \ / strong> Кредиторы могут иметь минимальный кредитный рейтинг, который они ищут, чтобы одобрить заемщиков для получения ссуды под залог собственного капитала. Кроме того, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по кредиту.\ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong \ u003ED Отношение долга к доходу (DTI): \ u003C \ / strong \ u003E \ Коэффициент DTI показывает, сколько у вас долга пропорционально вашему доходу. Как правило, кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, ваш кредитор может не одобрить ссуду. \ N \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n \ u003Cstrong Соотношение стоимости и стоимости (LTV): \ u003C \ / strong>. Даже если у вас 100% -ный капитал в вашем доме с оплаченным домом, вы не сможете получить доступ ко всей своей стоимости дома.Обычно максимальное значение \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «LTV ипотеки по сравнению с CLTV: в чем разница? \» Href = \ «https: \ / \ / www .valuepenguin.com \ / mortgages \ / difference-between-ltv-and-cltv \ «\ u003ELTV ratio \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E по кредитам под залог собственного капитала составляет 85%; однако некоторые типы ссуд могут допускать более высокий процент. \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «,» padding «:» double «}

2.Подать заявку на получение жилищного кредита . Когда вы берете взаймы под свой дом, вы получите конкурентоспособную процентную ставку, обратившись к нескольким кредиторам ипотечным кредитам. Рассмотрите возможность получения котировок от различных кредиторов. Например, вы можете начать с банка или кредитного союза, с которым у вас уже есть отношения. Кроме того, рассмотрите возможность использования других местных, региональных или национальных банков и онлайн-кредиторов.

3. Сравните ссуды под залог собственного капитала . Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, предоставит оценку кредита.Просмотрите и сравните ссуды, чтобы определить, у какого кредитора лучшие условия. Помимо процентной ставки и ежемесячного платежа, сравните годовую процентную ставку (APR), продолжительность кредита, общую сумму уплаченных процентов и комиссий по ссуде.

4. Обсудить условия кредита . После сравнения ссуд подумайте о переговорах с кредиторами. Например, если у Кредитора А самая низкая процентная ставка, но вы предпочитаете вести дела с Кредитором Б, посмотрите, сможет ли Кредитор Б соответствовать или превзойти более низкую процентную ставку. Во время переговоров убедитесь, что кредитор не меняет другие условия займа в соответствии с вашим запросом.

5. Закрытие по кредиту . После того, как вы выбрали ссуду, вы приступите к процессу андеррайтинга. Ваш кредитор может потребовать дополнительную информацию об имуществе и ваших финансах. Как только процесс андеррайтинга будет завершен, вы закроете ссуду под залог собственного капитала.

Плюсы и минусы получения ипотечного кредита на оплаченный дом

Использование оплаченного дома в качестве залога имеет как преимущества, так и недостатки. Обдумайте эти плюсы и минусы, прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала.

Плюсы

  • Вы заплатите меньше, чем при других формах заимствования . Ссуды под залог собственного капитала имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды для физических лиц или кредитные карты, потому что вы используете свой дом в качестве залога. Кроме того, затраты на закрытие могут быть ниже с помощью займа рефинансирования.
  • Вы получите доступ к большей части доступного капитала. . Использование ссуды под залог собственного капитала на оплаченный дом позволяет вам задействовать значительную часть вашего капитала, поскольку нет других залоговых прав на дом.«Ваш собственный капитал более привлекателен для кредиторов, поскольку они знают, что вы уже выплатили большую ссуду», — сказал Пендергаст. «У вас также больше шансов получить больше средств, чем вы могли бы получить в рамках личного кредита», — сказал он ValuePenguin. Однако имейте в виду, что на вас по-прежнему распространяются ограничения по ссуде, установленные вашим кредитором, в зависимости от стоимости дома и вашей способности выплатить ссуду.
  • У вас будет фиксированная процентная ставка . Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют фиксированную процентную ставку, поэтому у вас будет стабильная процентная ставка и предсказуемый платеж в течение всего срока ссуды.
  • У вас будет гибкость в использовании средств . Поступления от ссуды могут быть использованы по любой причине, включая покрытие ремонта дома, погашение долга или финансирование крупной покупки.
  • Вы можете вычесть проценты из ваших налогов . Если вы используете выручку от жилищной ссуды для улучшения дома на собственности, обеспечивающей ссуду, вы сможете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке. Это преимущество перед продуктами, не связанными с домашним капиталом, такими как личные ссуды или кредитные карты.

Минусы

  • Ваш дом будет в опасности . Использование оплаченного дома в качестве залога подвергает его риску потери права выкупа, если вы не можете справиться с выплатами по жилищному кредиту.
  • Вы можете заплатить больше, чем другие ипотечные продукты . Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды рефинансирования и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). В результате ссуда под залог собственного капитала может оказаться более дорогим вариантом, чем другие варианты ссуды.
  • Вы оплатите заключительные расходы .Будьте готовы заплатить от 2% до 5% от суммы кредита на покрытие расходов по закрытию. Это может значительно увеличить стоимость кредита.
  • У вас будут менее гибкие варианты сроков погашения . В случае жилищной ссуды вы получите средства сразу, а затем будете производить платежи в течение определенного периода времени. Эти условия менее гибкие, чем другие варианты, например, HELOC, который позволяет вам возвращать и повторно использовать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени.
  • Вы можете оказаться под водой по кредиту .«Если вы получите ссуду до обвала рынка жилья, вы можете заплатить по ссуде больше, чем стоит ваш дом», — сказал Пендергаст. «Это дополнительное бремя может затруднить дальнейшие выплаты».

Другие способы взять взаймы под свой дом

Взятие ссуды под залог собственного капитала на оплаченный дом — не единственный способ получить доступ к собственному капиталу. Вот еще несколько способов взять взаймы под собственный дом.

Рефинансирование при обналичивании

Если вы хотите получить ипотечный кредит на оплаченный дом, вы можете сделать это с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.Этот вариант позволяет вам рефинансировать так же, как если бы у вас была ипотека.

При рефинансировании оплаченного дома вы решаете, сколько вы хотите взять взаймы, в пределах лимита ссуды, разрешенного вашим кредитором. Ссуды рефинансирования с выплатой наличных могут быть менее дорогостоящим вариантом, чем ссуды собственного капитала, поскольку они имеют более низкие процентные ставки, чем продукты собственного капитала. Однако затраты на закрытие могут быть выше, потому что процесс рефинансирования оплаченного дома похож на покупку дома.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще один способ получить заем под залог дома.HELOC работает аналогично получению ссуды под залог собственного капитала, но с некоторыми отличиями.

Вместо получения кредита вперед единовременно, у вас будет кредитная линия, которую можно использовать по мере необходимости, аналогично кредитной карте. У вас будет доступ к кредитной линии в течение так называемого периода розыгрыша, а затем вы сможете погасить ее в течение периода погашения. Кроме того, HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки, что делает их более рискованными, чем ссуды под залог собственного капитала. Однако они имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды под залог собственного капитала, а также ссуды для физических лиц и кредитные карты, потому что вы используете оплаченный дом в качестве залога.

Обратная ипотека

Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут оформить ипотеку на оплаченный дом с конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наиболее распространенным типом обратной ипотеки. Вместо того, чтобы производить выплаты по ипотеке и уменьшать остаток по кредиту, ваш кредитор производит выплаты вам по обратной ипотеке, и ваш остаток по ссуде со временем растет.

Заемщики могут выбрать получение обратного ипотечного дохода в виде единовременной суммы, кредитной линии или ежемесячных платежей. Эти варианты позволяют домовладельцам использовать ссуду по своему желанию, что может включать в себя пополнение дохода, улучшение дома или финансирование крупных покупок.Имейте в виду, что с обратной ипотекой со временем вы будете съедать свой собственный капитал. И когда вы продаете дом или больше в нем не живете, наступает срок выплаты кредита.

6 вещей, которые необходимо учесть перед использованием оплаченного дома в качестве залога

Когда вы берете взаймы под залог оплаченного дома, вы несете финансовый риск, которого раньше не было. Независимо от того, какой кредитный продукт вы выберете, вы подвергнете свой дом возможности потери права выкупа, если вы не в состоянии оплачивать выплаты.

Прежде чем оформить ипотеку на собственность, которой вы владеете, примите во внимание следующее, чтобы определить, перевешивают ли выгоды риски:

  1. Как вы планируете использовать собственный капитал . Подумайте, что вы будете делать с деньгами. Если ссуда или ипотека приводит к увеличению стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски. С другой стороны, если вы используете свой капитал для покрытия необеспеченного долга или приобретаете предметы, стоимость которых будет снижаться, вы можете подвергать свой дом риску излишне.
  2. Сколько вы планируете взять в долг . Сумма займа определит размер ваших ежемесячных платежей. Если вам нужно занять значительную сумму, сравните ожидаемые ежемесячные платежи, проценты и условия кредита для всех ваших вариантов ипотеки.
  3. Срок погашения нового кредита . Подумайте о продолжительности срока ссуды и о том, имеет ли смысл так долго находиться в долгах, особенно если вы выплатили свой дом после выплаты ипотечных платежей в течение нескольких лет.
  4. Можете ли вы позволить себе оплату . Прежде чем использовать оплаченный дом в качестве залога, убедитесь, что новый платеж будет соответствовать вашему бюджету и общим финансовым целям. Пострадают ли ваши сбережения? Придется ли подождать с другими финансовыми целями? Обдумайте ответы на эти вопросы, прежде чем вводить новый платеж.
  5. Будет ли у вас хорошая процентная ставка . Ваша кредитная история и другая финансовая информация влияют на вашу ставку по ипотеке или ссуде под залог собственного капитала.Поскольку ставка определяет общую стоимость ипотеки, подумайте, имеет ли смысл брать кредит по указанной ставке.
  6. Подходят ли вам другие альтернативы? . Прежде чем оформить ипотеку на собственность, которой вы владеете, рассмотрите все возможные варианты. Не лучше ли подождать и накопить на то, что вы хотите профинансировать? Или другие варианты заимствования, которые не подвергают риску ваш дом, имеют больше смысла?

Использование частной ипотеки в сфере недвижимости

Иногда заемщику имеет смысл выйти за рамки обычных вариантов ипотеки, используя частную ипотеку для покупки дома или инвестиционной собственности.

Частная ипотека, представляющая собой ипотечную ссуду, созданную частным лицом, может быть выгодна как заемщику, так и частному кредитору, преодолевая множество препятствий и бюрократизма, которые могут быть связаны с получением ссуды от традиционных ипотечных кредиторов. при обеспечении возврата и формы пассивного дохода частному кредитору.

Если вы планируете использовать частную ипотеку, вот что вам нужно знать о частных ссудах на недвижимость, как кредитору, так и заемщику, как частная ипотека может быть выгодна для обеих сторон, связанные с этим риски и многое другое. учитывать при использовании частного кредита.

Что такое ипотека?

Частная ипотека — это ссуда, созданная между частными лицами для покупки недвижимости. Кредитор, которым может быть друг, член семьи, коллега или инвестиционная фирма, ссужает деньги заемщику так же, как банк, обеспечивая себя закладной или аналогичным договором. Затем ссуда выплачивается с течением времени посредством ежемесячных выплат по основной сумме и процентам (P&I), за счет чего кредитору начисляются проценты на первоначальный баланс основной суммы долга.

Обычно ипотека создается по одной из трех причин:

  1. В качестве услуги члену семьи, другу или любимому человеку.
  2. В качестве инвестиции.
  3. Как комбинация двух.

Условия частной ипотечной ссуды, включая продолжительность ссуды, сумму первоначального взноса, процентную ставку и тип ссуды, оговариваются между частными лицами. Существуют определенные законы, которые ограничивают тип ссуды или максимальную допустимую процентную ставку, которая может взиматься, в зависимости от цели или использования собственности, а также от местоположения, но это зависит от кредитора и заемщика. приемлемые условия по кредиту в частном порядке.

Преимущества частной ипотеки

Частное ипотечное кредитование существует уже несколько десятилетий как альтернатива обычным займам и имеет преимущества для обеих сторон.

Преимущества для кредитора

Хотя это не всегда так, частные ипотечные кредиторы довольно часто взимают более высокую процентную ставку, чем традиционные кредиторы могут взимать в данный момент времени. Это может быть связано с риском, который они несут, предоставляя ссуду физическому лицу, для компенсации более низкого первоначального взноса или плохой кредитной истории, или просто как часть их бизнес-модели.Но часто можно увидеть процентные ставки на 3-5 пунктов выше, чем текущие ставки по ипотеке.

Поскольку кредиторы обеспечены недвижимостью, частное кредитование может быть прибыльным способом получить более высокий доход, чем они могли бы получить в другом месте, одновременно получая денежный поток от ежемесячных выплат по ипотеке.

Преимущества для заемщика

Одним из наиболее очевидных преимуществ частной ипотечной ссуды для заемщика является то, что гораздо меньше документов, критериев андеррайтинга и квалификации заемщика.Банки имеют строгие критерии андеррайтинга, требующие минимального кредитного рейтинга в дополнение к проверке дохода и источника первоначального платежа, анализа вашего отношения долга к доходу и проверки собственности, чтобы убедиться, что она соответствует требуемому соотношению ссуды к стоимости для этого типа заем.

Частный кредитор может установить свои собственные критерии кредитования и квалификационные требования, что означает, в большинстве случаев, что процесс подачи заявки и утверждения намного быстрее и проще, чем это было бы с традиционным кредитором.

Комиссия, взимаемая в рамках ссуды, определяется как часть условий ссуды, которая может быть оплачена кредитором или передана заемщику в качестве затрат на закрытие. Но обычно создание частной ипотеки связано с меньшими комиссиями.

Кроме того, при необходимости за несколько дней можно получить частный заем, что позволяет инвесторам, в частности, иметь возможность быстро закрыть недвижимость за наличные.

Последним важным преимуществом для заемщика при использовании частной ипотечной ссуды является отсутствие необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI).PMI — это форма частного страхования, которая защищает кредиторов в случае дефолта заемщика и является требованием для большинства заемщиков, которые вкладывают менее 20%, хотя из этого правила есть несколько исключений. После того, как 20% капитала будет установлено в собственности, они могут потребовать отменить PMI, но для многих заемщиков стоимость PMI не является необходимой, при этом не предоставляя никакой личной выгоды.

7 способов выйти из ипотеки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Воздержание от ипотечного кредита из-за коронавируса помогло миллионам американских домовладельцев, столкнувшимся с трудностями из-за потери дохода из-за пандемии, остаться в своих домах. Федеральное правительство только что продлило отсрочку, позволив домовладельцам временно приостанавливать выплаты по ипотеке на срок до 15 месяцев, по сравнению с 12 месяцами первоначально. Но некоторым домовладельцам этой помощи может быть недостаточно. Им просто нужно выбраться из-под ипотеки.

Если вы чувствуете необходимость избежать ипотеки из-за того, что не можете заплатить, вы не одиноки.По данным компании CoreLogic, занимающейся данными по недвижимости, в ноябре 2020 года 3,9% ипотечных кредитов имели серьезные просрочки, то есть просрочены не менее чем на 90 дней. Этот уровень просрочек был в три раза выше, чем в том же месяце 2019 года, но резко снизился с пандемического пика в 4,2% в апреле 2020 года.

Хотя потеря работы является основной причиной, по которой домовладельцы ищут выход из своей ипотеки, это не единственная причина. Развод, медицинские счета, выход на пенсию, переезд в связи с работой, слишком большой объем кредитной карты или другие долги также могут быть факторами, по которым домовладельцы могут захотеть уйти.

Какова бы ни была причина, следует помнить, что это законный финансовый шаг, даже если некоторые из способов избавления от ипотеки могут нанести ущерб вашему кредиту. Вот семь различных способов выйти из ипотеки.

1. Продам свой дом

Один из лучших и самых быстрых способов выйти из ипотеки — продать недвижимость и использовать вырученные средства для выплаты ссуды. Процесс подготовки, листинга, продажи и закрытия сделки по продаже дома может занять всего несколько недель.

Многие домовладельцы сочтут это жизнеспособным, учитывая раскаленный рынок жилой недвижимости. Относительно немногие держатели ипотечных кредитов, вероятно, обнаружат, что не могут продать свой дом дороже, чем они должны. Однако, если вы недавно приобрели дом, возможно, у вас не было времени накопить достаточно собственного капитала для получения денежных средств, необходимых для выплаты ссуды, после учета транзакционных издержек.

2. Передайте право собственности вашему кредитору

Другой вариант — добровольно передать право собственности кредитору, чтобы избежать потери права выкупа.Эта договоренность, называемая актом вместо потери права выкупа, требует, чтобы домовладельцы убедили своего кредитора вернуть документ в собственность в обмен на освобождение их от ипотеки. Скорее всего, вам нужно будет доказать своему кредитору, что вы не можете позволить себе производить платежи.

Документ взамен может быть быстрым и не требует от заемщика подготовки и регистрации собственности. Хотя это повредит вашей кредитной истории, это не так плохо, как реальная потеря права выкупа.

Загвоздка здесь в том, что кредитор не обязан принимать договор вместо предложения.Кредитор может решить, что он может вернуть больше своих денег за счет традиционного обращения взыскания. Еще одна потенциальная загвоздка заключается в том, что если кредитор продает дом за меньшую сумму, чем остаток по кредиту, вам, возможно, придется компенсировать разницу.

3. Пусть кредитор добивается обращения взыскания

Воздержание от пандемии заблокировало потери права выкупа по кредитам, обеспеченным государством. Это происходит, когда заемщик настолько сильно задерживает выплаты, что ипотечный кредитор пытается вынудить домовладельца покинуть дом.

Это решение не требует инициативы со стороны домовладельца — просто перестаньте платить, и в конечном итоге вас лишат права выкупа.Однако лишение права выкупа заложенного имущества серьезно повредит вашей кредитной истории и не позволит вам купить еще один дом на долгие годы. Кроме того, конечно, вам нужно будет найти другое место для жизни.

Тем не менее, судебный процесс может занять месяцы, и могут пройти годы, прежде чем человек, лишенный права выкупа, действительно должен будет выехать. В течение этого времени вы можете прийти к соглашению со своим кредитором, прекратить потерю права выкупа и остаться дома.

4. Короткие продажи

Короткая продажа может быть полезна, если стоимость дома меньше остатка по кредиту.С помощью этого метода домовладелец получает согласие кредитора на продажу дома по цене, меньшей, чем остаток по ссуде. Затем кредитор принимает выручку в счет оплаты ссуды.

Как и в случае с заменой документов, кредитор не обязан соглашаться на короткую продажу. А в некоторых штатах кредитор может подать на вас в суд за недостающую сумму. Еще один недостаток заключается в том, что вам придется пройти через процесс подготовки, размещения и продажи дома, а также выезда, когда сделка будет заключена.

5.Сдам свой дом

Иногда домовладелец может арендовать дом на сумму, достаточную для выплаты ипотечного платежа. Технически это не избавление от ипотечного кредита, а избавление от ипотечного платежа.

Это может быть жизнеспособным при сильном рынке аренды или когда вы взяли ссуду так давно, что арендные ставки успели подняться выше суммы ипотечного платежа. Аренда также может быть произведена довольно быстро, может не потребовать дорогостоящего ремонта вашего дома, не требует одобрения кредитора и, что немаловажно, позволяет вам оставаться домовладельцем.

С другой стороны, аренда требует поиска другого жилья. Это может быть хорошим выбором, если у вас достаточно дохода, чтобы платить за аренду более дешевого жилья или вы можете переехать к родственникам. Если вы хотите отказаться от ипотечного кредита, потому что вы безработный, вы можете найти новую работу и, когда истечет текущий договор аренды, снова занять дом и возобновить выплаты по ипотеке без необходимости жилец.

6. Запросить модификацию ссуды

Процесс обращения взыскания является дорогостоящим и длительным, и во многих случаях кредиторы предпочли бы сократить для заемщиков перерыв, если он будет держать их дома и производить платежи.Они могут сделать это, изменив ссуду, снизив процентную ставку, продлив срок или даже простив основную сумму. Если модификация ссуды снижает ежемесячный платеж настолько, чтобы вы могли его покрыть, обе стороны могут получить то, что они хотят.

Как и в случае с другими аварийными люками, вы можете попросить кредитора внести изменения, но кредитор не обязан их предоставлять. В любом случае, спросить не помешает.

7. Just Walk Away

Наконец, вы можете просто уйти. Если вам не нравится этот термин, попробуйте «стратегическое значение по умолчанию.«Это то, что называлось во время последней рецессии, когда многие домовладельцы использовали дома, которые не могли продать за то, что они были должны, не могли арендовать достаточно, чтобы покрыть платежи, и не могли убедить своих кредиторов дать им перерыв.

Однако вместо того, чтобы просто исчезнуть, расскажите кредитору о своих планах. Кредитор может предложить одну из вышеперечисленных альтернатив как лучший вариант.

Как и в случае получения более выгодной сделки по счету за кабельное телевидение, иногда вам приходится пригрозить отменой, чтобы другая сторона знала, что вы серьезно настроены.В зависимости от решения, которое предлагает ваш кредитор, результат может быть серьезно отрицательным — невозможность купить еще один дом в течение многих лет после потери права выкупа — совсем неплохим — модификация ссуды, которая позволяет вам оставаться там, где вы находитесь, с меньшим платежом.

Можете ли вы продать свой дом до выплаты ипотеки?

Продают ли домовладельцы свои дома до выплаты ипотеки? Оказывается, это случается чаще, чем вы думаете.В конце концов, срок большинства ипотечных кредитов составляет 30 лет, и лишь немногие домовладельцы остаются в своих домах так долго. Хотя вы можете продать свой дом, прежде чем избавиться от ипотечного долга, есть некоторые вещи, которые вы должны знать, прежде чем выставлять свой дом на рынок.

Перед продажей дома

Если вы подумываете о продаже своего дома, лучше всего обратиться к своему ипотечному кредитору и узнать текущую сумму выплаты по ипотеке. Сумма, которую вы получаете, обычно действительна в течение 10–30 дней, прежде чем будут начислены дополнительные проценты и сумма будет изменена.Почему это важно? Знание вашего непогашенного остатка по кредиту поможет вам определить цену продажи. Более того, вам нужно будет использовать деньги от продажи дома для выплаты ипотечной ссуды.

Также важно просмотреть свои документы по ипотечному кредиту и найти пункты о сроках продажи. Положения о выплате при продаже защищают кредиторов, требуя от домовладельцев полностью выплатить ипотечный кредит после продажи своего дома или передачи документа другому лицу.
Хотя ваш кредитор захочет убедиться, что ваш кредит будет полностью выплачен, прежде чем кто-то еще переедет в ваш дом, его участие в процессе продажи дома будет довольно ограниченным.Им может потребоваться некоторая информация об ипотечном кредиторе вашего покупателя. Но в большинстве случаев они не могут сказать вам, кому вы можете или не можете продать свой дом. Пока покупатель может получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, проблем быть не должно.

Продам свой дом

Если ваш кредитор не учредил для вас компанию, занимающуюся правами собственности, следующим шагом будет нанять агента, который позаботится о том, чтобы у вас не возникло проблем с титулом собственности. Вам нужно будет сообщить своему агенту по праву собственности сумму выплаты по ипотеке и номер вашего счета.После того, как вы подпишете все документы, которые вам необходимо заполнить за заключительным столом, ваш титульный агент может отправить ваш последний платеж по ипотеке и официально передать право собственности покупателю.

После продажи дома и выплаты жилищного кредита у вас в идеале будет достаточно денег, чтобы положить их на сберегательный счет или использовать для других целей.

Возможные неудачи

Надеюсь, процесс продажи на дому пойдет гладко.Но вы можете столкнуться с неудачами. Например, ваш кредитор может взимать с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки. Если это произойдет, вам придется оплатить штраф и последний счет по ипотеке. Если вы не можете себе этого позволить, поговорите со своим кредитором о возможных вариантах.

Другая проблема может возникнуть, если у вас отрицательный капитал. Если вы должны больше, чем его стоимость на самом деле, вы не сможете использовать выручку от продажи дома для выплаты ипотеки. Вы можете отложить продажу дома и сосредоточиться на полной выплате ссуды или попытаться рефинансировать ее.

The Takeaway

Продажа дома до выплаты ипотеки возможна в зависимости от вашей ситуации. Прежде чем искать кого-нибудь для покупки вашего дома, вам необходимо убедиться, что вы в курсе своих выплат по ипотеке и убедиться, что вы можете покрыть стоимость всех расходов, связанных с продажей дома.

Знание возможных вариантов поможет вам принимать правильные решения, особенно при возникновении проблем. В случае сомнений вы всегда можете обратиться к своему ипотечному кредитору и найти юриста, который поможет вам избежать сложных юридических ситуаций.

Обновление: Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы начали нашу собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно поработать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы отвечаете на ряд вопросов о своей ситуации и своих целях. Затем программа сокращает количество консультантов до трех доверенных лиц, которые отвечают вашим потребностям. Вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем.Это позволяет вам найти подходящую модель, а мы делаем за вас большую часть тяжелой работы.

Фотография предоставлена: © iStock.com / jhorrocks, © iStock.com / kokouu,

© iStock.com / MartinPrescott

Лорен Перес, CEPF® Лорен Перес пишет для SmartAsset по различным темам, связанным с личными финансами, со специальными знаниями в области сбережений, банковских и кредитных карт. Она является сертифицированным преподавателем по личным финансам® (CEPF®) и членом Общества содействия редактированию и письму в бизнесе.Лорен получила степень по английскому языку в Университете Рочестера, где она специализируется на языке, средствах массовой информации и коммуникациях. Она родом из Лос-Анджелеса. Несмотря на то, что Лорен время от времени ходила по магазинам, она осознавала важность управления деньгами и сбережений с юных лет. Лорен любит давать рекомендации друзьям и семье по кредитным картам и пенсионным счетам, основываясь на часах исследований, которые она проводит в SmartAsset.

5 советов, как заставить частную ипотеку работать

Думаете о частной договоренности по обеспечению ипотечного кредита для себя или любимого человека? Следование нескольким простым правилам поможет вашей финансовой договоренности пройти гладко для обеих сторон — заемщика и кредитора.У нас есть пять советов, как заставить частную ипотеку работать.

Что такое ипотека?

Вы, вероятно, больше знакомы с термином «частное ипотечное страхование», чем с концепцией частной ипотечной ссуды. Это не очень известный способ финансирования покупки дома, но он случается.

Частная ипотека — это ипотека, которая не выдается банком, например Wells Fargo или U.S. Bank, или ипотечным кредитором, например Better Mortgage или Quicken Loans.Вместо этого это деньги, ссуженные вам для покупки дома друзьями, семьей, знакомыми, предприятиями или другими частными источниками. Частная означает, что ипотека не от лицензированного ипотечного брокера или эмитента.

Совет 1. Все записывайте

В ваших интересах оформить ипотечный кредит, даже если это внутрисемейное дело. Вам нужно задокументировать свое соглашение об ипотеке в форме векселя (юридический документ, в котором указано, кто кому и сколько должен), а также зарегистрировать ипотечный кредит и документ в IRS и местных органах власти.Вам может потребоваться помощь юриста и дипломированного бухгалтера (CPA), чтобы правильно оформить все документы.

Вы хотите убедиться, что у вас есть ипотечный документ, обеспечивающий ссуду. Это дает кредитору право стать владельцем собственности, если заемщик не выполнит свои обязательства или уйдет из жизни. Без этого собственность может быть возвращена другим кредиторам заемщика, в результате чего кредитор останется в затруднительном положении.

Совет 2. Установите процентную ставку

Вы можете подумать, что частная или семейная ипотека должна быть беспроцентной, но на самом деле для всех сторон лучше, если будут взиматься проценты.Кредитор с большей вероятностью победит инфляцию, а заемщик получит налоговые льготы.

Для того, чтобы заемщик имел право на вычет процентов по ипотеке (важный фактор при выборе решения об аренде и покупке), кредитор должен взимать процентную ставку, равную или превышающую применимую федеральную ставку IRS. Эта (низкая) ставка варьируется в зависимости от того, является ли ссуда краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной. Если вы являетесь кредитором частной ипотечной ссуды, не забудьте указать проценты по ссуде как доход, когда наступит налоговый период.

Совет 3. Обсудите непредвиденные обстоятельства

Перед тем, как оформить частную ипотеку, заемщик и кредитор должны обсудить различные непредвиденные обстоятельства, которые могут осложнить кредитное соглашение. Что будет, если у заемщика возникнут финансовые проблемы и он пропустит платеж? Как вы будете реструктурировать ссуду, чтобы избежать дефолта? При планировании непредвиденных обстоятельств могут пригодиться услуги юриста и налогового специалиста. Частные компании, такие как National Family Mortgage, LLC, также предлагают услуги, чтобы помочь сторонам в частной ипотеке получить максимальную отдачу от своего кредитного соглашения.

Совет 4. Сохраняйте гражданский характер

Помните, что у вас были личные отношения со своим кредитором или заемщиком до того, как у вас были финансовые отношения. Если ситуация накаляется, обратитесь за помощью к посреднику, прежде чем ипотека станет камнем преткновения. Если вы не думаете, что ваши отношения могут выдержать такое напряжение финансовых затруднений, откажитесь от семейной ипотеки и вместо этого подумайте о финансовом подарке. Вы же не хотите быть той семьей, спорящей из-за денег во время ужина в День Благодарения.

Совет 5. Получите кредит

Если вы откажетесь от обычной ипотечной ссуды в пользу частной ипотеки, у вас могут возникнуть проблемы с тем, чтобы бюро кредитной информации подсчитали ваши платежи по ипотеке как часть вашего кредитного рейтинга. Лучше всего отправлять копии вашего семейного ипотечного договора и регулярных ипотечных платежей в каждое из бюро с письмом с просьбой включить вашу историю платежей в ваш кредитный отчет. Они могут сделать это по своему усмотрению (и за определенную плату).

Итог

Получение ипотечной ссуды с надежным другом или членом семьи может быть отличным способом профинансировать покупку дома без передачи денег посредникам. Однако перед тем, как подписаться на такое крупное финансовое обязательство, важно убедиться, что это соответствует вашим интересам — финансовым и эмоциональным.

Консультации по покупке дома
  • Вы можете обнаружить, что частная ипотека не в ваших интересах.Если что-то не получится, всегда можно пойти традиционным путем. Процентные ставки по-прежнему ниже, чем в предыдущие десятилетия, и многие банки предлагают различные сроки.
  • Вы также можете узнать, как работают другие ипотечные кредиторы, прочитав обзоры. Если с частной ипотекой что-то не так, лучше иметь альтернативные варианты.
  • Прежде чем совершить крупную покупку, например, дома, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как это повлияет на ваш финансовый план и бюджет.Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset’s SmartAdvisor, может помочь вам найти человека, с которым можно поработать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч советников до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа делает за вас большую часть тяжелой работы.

Фотография предоставлена: © iStock.com / Senub_M, © iStock.com / Xesai, © iStock.com / Cineberg

Амелия Джозефсон Амелия Джозефсон — писатель, увлеченный освещением тем, связанных с финансовой грамотностью. Ее области знаний включают выход на пенсию и покупку жилья. Работа Амелии появилась в Интернете, в том числе на AOL, CBS News и The Simple Dollar. Она имеет ученые степени Колумбийского и Оксфордского университетов. Амелия, родившаяся с Аляски, теперь называет Бруклин своим домом.

8 способов получить большую ипотеку

В связи с ростом цен на жилье вы можете захотеть или нуждаться в более крупной ипотеке. Сейчас может быть прекрасное время для подачи заявки на более крупную ссуду с относительно низкими ставками по крупной ипотеке и другим типам ссуд. Если вам нужно больше возможностей заимствования, эти восемь стратегий могут помочь.

1. Покажите больший доход

Более высокий заработок может помочь вам получить более крупную ссуду, но это не означает, что вам нужно получить гораздо более высокооплачиваемую работу или получить повышение. Помимо заработной платы, вы можете использовать другие источники надежного дохода, чтобы соответствовать требованиям, например:

  • Проценты или дивиденды от инвестиций
  • Доходы от сдачи в аренду недвижимости
  • Алименты или алименты
  • Деньги, полученные от работы неполный рабочий день или побочного бизнеса (при условии, что вы получали доход не менее двух последних лет)

Дениз Саппли, например, соучредитель Spark Rental, веб-сайта для инвесторов в арендную недвижимость, нуждалась в большем доходе для рефинансирования и думала о своей матери, живущей с ней.

«Начиная новый бизнес и имея половину дохода, который я получил при покупке дома, я знал, что рефинансирование будет сложной задачей», — говорит Суппли, который также является риэлтором из Пенсильвании.

«Изначально моя мать не была в ссуде, и мы не заставляли ее оплачивать какие-либо расходы», — объясняет Саппли. «Однако при рефинансировании я спросил нашего кредитного специалиста, можем ли мы использовать ее доход от социального обеспечения для выполнения работы».

Сработало.

2. Выплата прочей задолженности

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор смотрит на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который вы расходуете в счет погашения минимального ежемесячного долга. платежи.Как правило, коэффициент DTI, равный 36 процентам или меньше, считается идеальным и может помочь вам получить более крупную ссуду. Некоторые кредиторы устраивают даже более высокие DTI.

Погашение кредитной карты или рассрочка кредита может иметь огромное значение для этой цифры, — объясняет Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate в Сан-Франциско, Калифорния.

«Часто я вижу в чьем-то кредите долг с балансом в 2000 долларов и ежемесячным платежом в 300 долларов», — говорит Бистон.«Выплата этой суммы — быстрый и простой способ увеличить свою квалификацию».

Также может помочь уменьшение остатков на кредитной карте с помощью карты с переводом баланса, рефинансирование автокредиты для снижения платежа или консолидация долга в рассрочку.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг во многих случаях помогает вам получить не только более низкую процентную ставку, но и немного больший кредит.

«Наличие более высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на получение более высокой [суммы] ипотеки, но только в определенной степени», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора из Нью-Йорка.

Чтобы повысить свой рейтинг, не забывайте вносить все платежи вовремя, не превышайте имеющийся у вас кредит и не подавайте заявку на увеличение кредита, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит.

4. Понизьте как минимум 20 процентов

Если вы покупаете дом, и ваш первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от его стоимости, вам не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), поэтому вы возможно, удастся получить более крупную ссуду. PMI, который защищает кредитора, если вы перестанете выплачивать ссуду, становится частью вашего ежемесячного платежа и может уменьшить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Если у вас все еще есть наличные деньги после внесения 20-процентного авансового платежа, вы можете заплатить своему кредитору больше авансом, чтобы выкупить свою процентную ставку.

«Вы не только получите право на получение более высокой суммы кредита, но и сэкономите тысячи долларов со временем», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp. в Сан-Хосе, Калифорния.

5. Подайте заявку на ссуду 7/1 ARM, FHA или VA

Гибридная ссуда, такая как ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM), может позволить вам получить больше, чем если бы вы получили ссуду на 30 лет. , кредит с фиксированной процентной ставкой.ARM 7/1 предлагает фиксированную ставку на первые семь лет. После этого курс меняется.

Если вы чувствуете себя комфортно с риском процентной ставки ARM, или если вы планируете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до семилетней отметки, этот вариант может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более крупную ипотеку.

Начальная ставка для руки обычно на 0,325–0,625 процентного пункта ниже, чем для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой, говорит Флеминг.

Два других варианта: ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA, гарантированные U.S. Департамент по делам ветеранов, имеет более гибкие правила, которые позволят вам брать больше.

6. Добавьте созаемщика

Добавление созаемщика к вашей ипотеке, особенно если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, может помочь убедить кредитора предложить вам более крупный заем. Доход созаемщика в сочетании с вашим собственным увеличивает общий доход, который кредитор может использовать, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, существует ограничение на сумму, которую вы можете выплачивать в счет ипотеки каждый месяц, и, следовательно, ограничение на размер суммы, которую кредитор одобрит вас.Добавление созаемщика, который также зарабатывает 50 000 долларов в год, увеличивает этот потолок, так что вы можете лучше позволить себе более крупный заем.

7. Создайте денежные резервы

Хотя вам не обязательно понадобятся денежные резервы для получения ипотеки, наличие дополнительных активов в банке или в другом месте может помочь вам получить более крупную ссуду. Если у вас припрятаны какие-то средства, вы сможете пережить непредвиденные расходы и продолжить выплаты по ипотеке. В противном случае одна чрезвычайная ситуация может заставить вас отстать и сделать кредитора менее удобным, предлагая вам больше.

8. Получите более одного предложения

Всегда полезно получать предложения по нескольким ставкам и кредитным предложениям — на самом деле, исследования показывают, что сравнительные покупки окупаются в течение срока кредита.

Однако есть еще одно преимущество: если вы получите несколько предварительных одобрений, вы получите несколько предложений с потенциально разными суммами. Если вам действительно нужна крупная ипотека, вы можете обратиться к кредитору, который предлагает самую крупную предварительно утвержденную ссуду.

Имея более одного предложения, у вас также есть кредитное плечо, чтобы вернуться к кредитору, который предварительно одобрил вашу меньшую сумму, и посмотреть, увеличат ли они сумму, которую они готовы предоставить.Это может помочь вам получить самую большую ипотеку по самой низкой цене.

С дополнительной отчетностью TJ Porter

Подробнее:

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.